IRA 計算機能幫你做什麼
這款免費的 IRA 計算機，能協助你預估「個人退休帳戶（Individual Retirement Account，簡稱 IRA）」的未來價值。IRA 是美國的一種享有稅務優惠的退休儲蓄工具，主要適用於在美國有報稅義務的人；台灣讀者若沒有在美國工作或報稅，多半不適用，但仍可把它當成複利累積退休金的試算範例參考。只要輸入幾項簡單的數字——你打算存多少、投資多久——工具就會估算出最終帳戶餘額、你累計投入的本金，以及其中有多少來自投資收益。它還會列出逐年明細，讓你清楚看見 IRA 隨時間滾大的過程。
你需要填入的欄位
- 初始投資金額（$）：你今天一次投入 IRA 帳戶的起始金額。
- 每月投入金額（$）：你每個月固定加碼到帳戶的金額。
- 年化報酬率（%）：你預期的平均年投資報酬率。
- 投資年數：退休前你打算持續投資的年數。
計算邏輯說明
計算機採用「每月複利」的方式運算。它會先把年化報酬率換算成月報酬率（年報酬率 ÷ 12 ÷ 100），再針對整段投資期間的每一個月（年數 × 12）依序計算。完整公式如下：
$$B = P\,(1+r)^{n} + C \cdot \frac{(1+r)\left[(1+r)^{n}-1\right]}{r}$$$$\text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} P &= \text{Initial Investment} \\ C &= \text{Monthly Contribution} \\ r &= \dfrac{\text{Annual Return (\%)}}{1200} \\ n &= 12 \times \text{Years} \end{aligned} \right.$$每個月的步驟如下：
- 先把當月的投入金額加進帳戶餘額。
- 再套用一個月的複利成長：餘額 ×（1 + 月報酬率）。
系統會另外追蹤累計投入本金（初始投資加上所有每月投入），因此你的總收益計算起來很單純——就是最終餘額減掉你所有投入的金額。
實際試算範例
假設你以 $5,000 作為初始投資，每月再投入 $500，預期年化報酬率為 7%，並持續投資 30 年。換算後月報酬率約為 \(0.5833\%\)。經過 360 個月的持續投入與複利累積，帳戶餘額會成長到大約 $649,000。你累計投入的本金為 \(\$5{,}000 + (\$500 \times 360) = \$185{,}000\)，這代表約有 $464,000 是純粹靠複利滾出來的收益——這正是「越早開始越有利」最有力的證明。
常見問題
計算結果有把 IRA 的年度投入上限算進去嗎？沒有。美國國稅局（IRS）每年都會設定投入上限（例如 2024 年為 $7,000，若年滿 50 歲還可額外追加補繳額度）。本計算機不會自動限制這些上限，所以請自行確認每月投入金額有落在當年度的規定範圍內。
試算結果有保證嗎？沒有。它假設報酬率每年固定不變，但實際市場是會起伏波動的。請把這些數字當成參考估算，而非保證收益。
有考慮稅負或通膨嗎？沒有。結果是未扣除通膨的名目金額，也沒有模擬傳統型（Traditional）與羅斯型（Roth）IRA 之間的稅務差異。若需要量身打造的退休規劃，建議諮詢專業理財顧問。
