Что такое коэффициент LTV?
Коэффициент LTV (loan-to-value, «кредит к стоимости») — это финансовый показатель, который сопоставляет размер займа с оценочной стоимостью обеспечивающего его актива, чаще всего жилья. Кредиторы используют его для оценки риска: чем выше LTV, тем меньше собственного капитала у заёмщика. А это, как правило, означает повышенный риск и может привести к более высокой процентной ставке или необходимости оформлять ипотечное страхование (PMI).
Как пользоваться калькулятором
Введите общую сумму кредита, которую вы берёте, и оценочную стоимость недвижимости. Калькулятор сразу же покажет коэффициент LTV в процентах, а также размер вашего капитала в денежном выражении и в виде доли от стоимости объекта.
Разбираем формулу
Коэффициент рассчитывается так: $$\text{LTV} = \frac{\text{сумма кредита}}{\text{оценочная стоимость недвижимости}} \times 100$$. Результат показывает, какая доля стоимости объекта профинансирована за счёт долга. Ваш собственный капитал — это просто разница между стоимостью и суммой кредита.
Пример расчёта
Допустим, вы берёте 240 000 $ на покупку жилья, оценённого в 300 000 $. Тогда $$\text{LTV} = \frac{240\,000}{300\,000} \times 100 = 80\,\%$$ Ваш капитал составит \(300\,000\ \$ - 240\,000\ \$ = 60\,000\ \$\), то есть 20 % от стоимости. Показатель 80 % — это распространённый порог: при таком значении или ниже многие кредиторы освобождают заёмщика от PMI.
Частые вопросы
Какой коэффициент LTV считается хорошим? Значение 80 % или ниже обычно считается выгодным и нередко позволяет обойтись без ипотечного страхования.
Почему кредиторам важен LTV? Чем ниже LTV, тем больше собственного капитала у заёмщика и тем меньше риск для кредитора, если объект придётся продавать, чтобы вернуть заём.
Влияет ли высокий LTV на ставку? Да. Кредиты с высоким LTV часто идут с более высокой процентной ставкой и могут потребовать PMI, что увеличивает ежемесячные расходы.
