信用額度（HELOC／LOC）還款計算器｜每月還款試算

總利息	21,250
總還款金額（整段期間）	46,250

什麼是信用額度還款計算器？

信用額度（Line of Credit，LOC）或房屋淨值信用額度（HELOC）讓你在核准的額度內隨借隨還，而且只就「實際動用的金額」支付利息。這項工具屬於美國常見的借貸產品，台灣多數民眾較熟悉的是「理財型房貸」或循環型信用貸款，運作概念相近，但實際條款與利率規定仍依各國銀行而有所不同。本計算器以兩種方式估算每月還款：一種是只繳利息（HELOC 動用期間常見的方式），另一種是本利攤還，也就是在約定的期數內把本金分期還到零。

顯示信用額度、已動用餘額和可用額度的信用額度示意圖 — 信用額度將總額度分為你已動用的金額和仍可使用的額度。

使用方式

輸入目前的未償還餘額、年利率（APR）、以「月」為單位的還款期數，再選擇還款方式。工具會立即算出每月應繳金額、整段期間累計的總利息，以及最終總共償還的金額。

公式解析

首先把年利率（APR）換算成月利率：$ i = \text{APR} \div 100 \div 12 $。若採「只繳利息」，每月只需支付當月累積的利息：$$\text{每月還款} = \text{餘額} \times i$$本金完全不會減少。若採「本利攤還」，則套用標準的年金公式：$$\text{每月還款} = \frac{\text{餘額} \times i}{1 - (1 + i)^{-n}}$$其中 $ n $ 為總月數。若利率為 0%，本利攤還的每月金額就單純等於 $ \text{餘額} \div n $。

比較只還利息與按時攤還本金和利息兩種還款方式隨時間變化的示意圖 — 只還利息會讓餘額維持不變，而分期攤還的還款會穩步減少本金。

實際範例

假設你欠款 $25,000，年利率 8.5%。月利率為 $ 0.085 \div 12 = 0.00708333 $。只繳利息：$ 25{,}000 \times 0.00708333 \approx $ 每月 $177.08。在 120 個月期間共需支付 $21,250 利息，而 $25,000 的本金依然原封不動。若改為 120 個月的本利攤還，每月金額會提高到約 $309.96，但到期時即可把債務全數還清。