什么是信用额度还款计算器？
信用额度（Line of Credit，简称 LOC）或房屋净值信用额度（HELOC）允许你在获批的额度内随借随用，并且只对实际动用的金额支付利息。需要说明的是，HELOC 是美国等英语国家常见的房贷衍生信贷产品，国内的"按揭+循环额度"或"装修贷""消费贷"在规则上并不完全相同，使用时请以本地银行的实际条款为准。本计算器用两种方式估算你的每月还款：一种是只还利息（HELOC 提款期内的常见还法），另一种是本息分期，即在约定的期限内把余额还清为零。
如何使用
输入当前的未还余额、年利率（APR）、以月为单位的还款期限，再选择还款方式即可。计算器会返回每月还款额、整个期限内累计支付的利息，以及总还款金额。
计算公式详解
第一步，把年利率（APR）换算成月利率：\(i = \text{APR} \div 100 \div 12\)。如果选择只还利息，那么每月只需支付当月产生的利息：$$\text{月供} = \text{余额} \times i$$——本金始终不会减少。如果选择本息分期，则套用标准的等额本息公式：$$\text{月供} = \frac{\text{余额} \times i}{1 - (1 + i)^{-n}}$$其中 \(n\) 为还款月数。若利率为 0%，本息分期的月供就直接等于 \(\text{余额} \div n\)。
实例演算
假设你欠款 25,000 美元，年利率为 8.5%。月利率为 \(0.085 \div 12 = 0.00708333\)。只还利息：\(25{,}000 \times 0.00708333 \approx\) 每月 177.08 美元。这样还满 120 个月，累计利息为 21,250 美元，而 25,000 美元的本金仍然原封不动。如果改成 120 个月的本息分期，月供会升到约 309.96 美元，但能把债务彻底还清。
常见问题
为什么只还利息时月供更低？因为你完全没有偿还本金——余额（以及今后要付的利息）始终保持不变。
HELOC 提款期结束后会怎样？很多 HELOC 会从"只还利息"切换到"本息分期"，导致月供突然大涨，也就是所谓的"还款冲击"（payment shock）。建议两种情形都算一遍，提前做好规划。
利率会变动吗？大多数 HELOC 采用与最优惠利率（prime rate）挂钩的浮动利率，因此实际月供可能上升也可能下降。本计算器为便于估算，假设利率固定不变。
