Công Cụ Tính Mục Tiêu Tiết Kiệm Là Gì?

Công cụ này cho bạn biết cần gửi bao nhiêu tiền mỗi tháng để đạt được số tiền tiết kiệm mong muốn vào một thời điểm trong tương lai, dựa trên lãi suất hàng năm được tính lãi kép theo tháng. Đây là trợ thủ đắc lực khi bạn lên kế hoạch trả trước mua nhà, lập quỹ dự phòng khẩn cấp, dành dụm cho một chuyến du lịch hay bất kỳ khoản chi tiêu nào trong tương lai.

Stacked coins growing toward a flag target with an upward curve — A savings goal is reached by combining regular monthly deposits with interest earned over time.

Cách Sử Dụng

Hãy nhập mục tiêu tiết kiệm của bạn (số tiền bạn muốn có trong tương lai), lãi suất hàng năm mà tài khoản của bạn được hưởng, và số năm bạn dự định tích lũy. Công cụ sẽ tính ra số tiền cần gửi mỗi tháng, tổng số tiền bạn sẽ gửi vào, cùng khoản lãi mà số tiền tiết kiệm sinh ra trong suốt quá trình.

Giải Thích Công Thức

Công cụ sử dụng công thức giá trị tương lai của niên kim thường (ordinary annuity), được biến đổi để tìm khoản tiền gửi định kỳ:

$$PMT = FV \times \frac{r/12}{(1 + r/12)^{n} - 1}$$

trong đó FV là mục tiêu của bạn, r là lãi suất hàng năm ở dạng số thập phân, còn n là tổng số lần gửi hàng tháng (số năm $\times$ 12). Khi lãi suất bằng không, số tiền cần gửi đơn giản là FV chia cho n.

Diagram of formula variables: future value goal, monthly rate, number of months — The required deposit depends on the target amount (FV), the monthly rate (r/12), and the number of months (n).

Ví Dụ Minh Họa

Giả sử bạn muốn có 10.000 USD sau 5 năm với lãi suất hàng năm 5%. Khi đó $r/12 = 0{,}0041667$ và $n = 60$. $$PMT = 10000 \times \frac{0{,}0041667}{(1{,}0041667)^{60} - 1} = 147{,}0457 \text{ USD mỗi tháng}$$ Trong 60 tháng, bạn gửi vào khoảng 8.822,74 USD, vậy nên khoản lãi nhận được vào khoảng 1.177,26 USD.

Bar split showing total contributions versus interest earned reaching a goal — The final balance is made up of your total deposits plus the interest they earn.

Các thuật ngữ chính được giải thích

Giá trị tương lai (FV): Số tiền mục tiêu bạn muốn tiết kiệm đạt được vào cuối khoảng thời gian — mục tiêu tiết kiệm của bạn. Trong công thức, đây là giá trị mà các khoản gửi lũy tích cộng với lãi suất tăng lên.
Khoản gửi hàng tháng cần thiết (PMT): Số tiền cố định bạn phải đóng góp mỗi tháng sao cho, cùng với lãi suất, số dư bằng mục tiêu vào cuối kỳ hạn. Đây là ẩn số mà máy tính giải quyết.
Lãi suất hàng năm: Tỷ lệ lợi nhuận hàng năm trên tiết kiệm của bạn, được nhập dưới dạng phần trăm (ví dụ: 5 có nghĩa là 5%). Tỷ lệ cao hơn có nghĩa là lãi suất thực hiện nhiều công việc hơn, giảm khoản gửi bạn cần.
Lãi suất hàng tháng (i = r/12): Tỷ lệ hàng năm chia cho 12, được biểu thị dưới dạng số thập phân — tỷ lệ được áp dụng cho số dư của bạn mỗi tháng. Đối với tỷ lệ hàng năm 5%, $i = 0.05/12 \approx 0.004167$.
Số kỳ (n): Tổng số khoản gửi hàng tháng, bằng $12 \times \text{năm}$. Một kế hoạch 10 năm có $n = 120$ kỳ.
Niên kim thường: Một loạt các khoản thanh toán bằng nhau được thực hiện vào cuối mỗi kỳ. Máy tính này giả định một niên kim thường, quy ước phổ biến nhất cho các vấn đề gửi tiết kiệm.
Lãi kép: Quá trình mà lãi suất kiếm được được thêm vào số dư và tự nó kiếm được lãi suất trong các kỳ sau. Ở đây lãi suất kép hàng tháng, theo bước với các khoản gửi.

Giải thích Kết quả của bạn

Máy tính trả về ba con số. Khoản gửi hàng tháng cần thiết là số tiền ổn định bạn đặt sang một bên mỗi tháng để đạt được mục tiêu của bạn đúng lịch — hãy coi nó là mục tiêu lập ngân sách. Tổng gửi là số tiền hàng tháng đó nhân với số tháng ($PMT \times n$); nó đại diện cho tiền đến từ túi của bạn. Lãi suất kiếm được là khoảng cách giữa mục tiêu của bạn và những gì bạn đóng góp ($FV - PMT \times n$) — phần mà tài khoản kiếm được cho bạn thay vì bạn tài trợ nó.

Hai cơ chế giảm khoản gửi bạn cần. Một tỷ lệ lãi suất cao hơn có nghĩa là mỗi đô la bạn đóng góp tăng lên nhanh hơn, do đó lãi suất bao phủ nhiều hơn mục tiêu và khoản gửi bắt buộc của bạn giảm xuống. Một khung thời gian dài hơn lan tỏa mục tiêu trên nhiều tháng và cung cấp các khoản gửi sớm nhiều thời gian để kép, điều này giảm số tiền hàng tháng thậm chí còn xa hơn. Trong các kịch bản ở trên, nâng kế hoạch $5,000 / 10 năm từ 0% lên 5% cắt giảm khoản gửi từ khoảng $41.67 xuống $32.20, và mở rộng mục tiêu cố định từ 3 đến 10 năm cắt nó một cách kịch tính.

Các kết quả này dựa trên hai giả định: một tỷ lệ lãi suất cố định cho toàn bộ kỳ hạn và các khoản đóng góp hàng tháng nhất quán cùng một khoản, mỗi khoản được thực hiện vào cuối tháng. Tỷ lệ trong thế giới thực có thể thay đổi, và một khoản gửi bị bỏ lỡ hoặc nhỏ hơn sẽ khiến bạn thiếu, vì vậy hãy xem lại kế hoạch nếu tỷ lệ hoặc ngân sách của bạn thay đổi. Đây là thông tin giáo dục chung, không phải lời khuyên tài chính; tham khảo một chuyên gia đủ tiêu chuẩn để được hướng dẫn về tình hình cụ thể của bạn.

Câu Hỏi Thường Gặp

Công cụ có giả định tiền gửi sinh lãi không? Có — mỗi khoản gửi hàng tháng đều sinh lãi cho đến thời điểm đạt mục tiêu, đó là lý do tổng số tiền bạn gửi vào lại nhỏ hơn mục tiêu cần đạt.

Lãi có được tính lãi kép theo tháng không? Có, mô hình tính lãi kép theo cùng nhịp hàng tháng với các khoản tiền gửi.

Nếu lãi suất của tôi là 0% thì sao? Khi đó công cụ sẽ chia đều mục tiêu của bạn cho tất cả các tháng và không có khoản lãi nào được sinh ra.

Số lần gửi	60 months
Tổng số tiền đã gửi	8.822,74
Tiền lãi nhận được	1.177,26

Công Cụ Tính Mục Tiêu Tiết Kiệm

Nhập phép tính

Công thức

Kết quả