Cách tính lãi kép (Compound Interest) – Bí quyết để tiền tự sinh lời
Hiểu lãi kép là gì, công thức tính lãi kép, ví dụ minh họa và cách áp dụng để tiền tự sinh lời. Có máy tính lãi kép online.
Công cụ tính khoản gửi quỹ dự phòng khẩn cấp là gì?
Quỹ dự phòng khẩn cấp là khoản tiền mặt giúp bạn trang trải các chi phí sinh hoạt thiết yếu khi mất thu nhập hoặc gặp phải một khoản chi bất ngờ. Công cụ này tính toán số tiền bạn cần tiết kiệm mỗi tháng để xây dựng một "lá chắn" tài chính vững vàng trong khoảng thời gian bạn tự đặt ra. Nó biến một mục tiêu mơ hồ ("mình nên tiết kiệm nhiều hơn") thành một con số cụ thể, rõ ràng và lặp lại được mỗi tháng.
Cách sử dụng
Nhập chi phí hàng tháng trung bình của bạn (tiền thuê nhà, ăn uống, điện nước, bảo hiểm, các khoản trả nợ tối thiểu). Chọn số tháng muốn dự phòng — thông thường người ta hay áp dụng mức từ ba đến sáu tháng. Thêm số tiền bạn đã tiết kiệm được, rồi chọn số tháng mà bạn muốn hoàn thành quỹ. Công cụ sẽ trả về tổng mục tiêu cần đạt, số tiền còn thiếu và khoản phải gửi mỗi tháng.
Giải thích công thức
Trước tiên, mục tiêu được tính bằng chi phí hàng tháng × số tháng dự phòng. Tiếp theo, số tiền bạn đang có sẽ được trừ đi để tìm ra phần còn thiếu. Cuối cùng, phần còn thiếu đó được chia cho số tháng bạn dự định hoàn thành quỹ, cho ra mức đóng góp đều đặn mỗi tháng. Nếu số tiền hiện có đã bằng hoặc vượt mục tiêu, khoản cần gửi sẽ bằng không — nghĩa là bạn đã hoàn thành mục tiêu.
$$\begin{gathered} \text{Monthly Deposit} = \frac{\max\left(\text{Target} - \text{Current Savings},\ 0\right)}{\text{Months to Build}} \\[1.5em] \text{where}\quad \text{Target} = \text{Monthly Expenses} \times \text{Months of Coverage} \end{gathered}$$
Ví dụ minh họa
Giả sử chi phí hàng tháng của bạn là 3.000 USD và bạn muốn dự phòng cho 6 tháng, vậy mục tiêu là 18.000 USD. Bạn đã có sẵn 2.000 USD, nên vẫn còn thiếu 16.000 USD. Chia đều cho 12 tháng nghĩa là mỗi tháng cần tiết kiệm 1.333,33 USD. Nếu thấy 12 tháng quá căng, kéo dài thời gian lên 24 tháng sẽ giảm khoản gửi xuống còn khoảng 666,67 USD mỗi tháng.
$$\text{Target} = 3{.}000 \times 6 = 18{.}000 \text{ USD}$$$$\text{Monthly Deposit} = \frac{\max\left(18{.}000 - 2{.}000,\ 0\right)}{12} = \frac{16{.}000}{12} = 1{.}333{,}33 \text{ USD}$$
Câu hỏi thường gặp
Nên tiết kiệm bằng bao nhiêu tháng chi phí? Phần lớn chuyên gia tài chính khuyên nên có từ 3–6 tháng; người làm tự do (freelancer) hoặc gia đình chỉ có một nguồn thu nhập thường nên hướng tới mức 6–12 tháng.
Có nên gộp quỹ này vào tiền tiết kiệm hưu trí không? Không nên — hãy giữ quỹ dự phòng ở một tài khoản dễ rút, ít rủi ro và tách biệt hoàn toàn với các khoản đầu tư dài hạn.
Nếu khoản gửi hàng tháng vượt quá khả năng thì sao? Hãy kéo dài "số tháng để hoàn thành quỹ" hoặc tạm thời giảm số tháng dự phòng mục tiêu, sau đó xem xét lại khi ngân sách của bạn dư dả hơn.
