什么是APY？

APY（Annual Percentage Yield，年化收益率）是一种衡量投资年回报的标准化指标，它把复利的影响一并计算在内。与单利计算不同，APY会考虑利息在一年内复利计息的次数，因此能更真实地反映你实际能拿到的收益。需要提醒的是，APY是美国银行、储蓄账户和存单（CD）常用的披露口径；在中国，银行更常用「年利率」或「年化收益率」来报价，计算原理相通，但具体的披露规则和计息方式可能有所不同。

什么时候用得上APY计算器

在以下场景中，APY计算器能帮你看清投资真正的赚钱能力：

对比复利频率不同的各类储蓄账户或定期存单（CD），看哪一个更划算
做长期投资规划，理解复利如何随着时间推移让本金「滚雪球」式增长
评估固定收益类产品在一年内多次复利计息时的真实回报

APY怎么计算

APY的计算公式为：

$$\text{APY} = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n} - 1$$

其中：

$r$ = 年利率（小数形式）
$n$ = 每年复利计息的次数

计算一段期限后的到期本息合计：

$$\text{到期本息合计} = P \times \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n \times t}$$

其中：

$P$ = 本金（初始投资额）
$r$ = 年利率（小数形式）
$n$ = 每年复利计息的次数
$t$ = 投资期限（年）

累计利息收入为：

$$\text{累计利息} = \text{到期本息合计} - \text{本金}$$

常见的复利频率

复利频率	每年计息次数（n）
每日	365
每周	52
每月	12
每季度	4
每半年	2
每年	1

示例

示例1：计算储蓄账户的APY

一个储蓄账户的年利率为2%，按月复利，那么它的APY是多少？

年利率	2%
复利频率	每月（每年12次）
APY	2.02%

示例2：计算到期本息合计与累计利息

如果你投入10,000美元，年利率5%，按季度复利，投资3年，那么到期本息合计和累计利息分别是多少？

本金	$10,000
年利率	5%
复利频率	每季度（每年4次）
投资期限	3年
APY	5.09%
到期本息合计	$11,616.17
累计利息	$1,616.17

示例3：对比不同复利频率的差异

同样是5,000美元、年利率3%、投资5年，复利频率不同会让APY和到期本息合计有怎样的差别？

复利频率	APY	到期本息合计
每年（1次）	3.00%	$5,796.37
每半年（2次）	3.02%	$5,803.89
每季度（4次）	3.03%	$5,807.77
每月（12次）	3.04%	$5,810.58
每日（365次）	3.05%	$5,812.82

两条增长曲线，比较单利与复利随时间的增长 — APY 体现复利增长，随时间推移会超过单利。

时间轴展示在各复利周期中利息反复累加 — 复利计息越频繁，已赚取的利息上还会再生利息。

定义及词汇表

以下术语贯穿整个APY计算过程。理解每一个术语有助于您正确解读计算结果，并将其与银行和信用合作社刊登的数字进行比较。

APY（年百分率收益率） — 考虑到复利因素后的有效年回报率。它表示您的余额在一年内实际增长的幅度，以单一百分比形式表示。$\text{APY} = \left(1 + \frac{r/100}{n}\right)^{n} - 1$。
APR / 名义利率 (r) — 在年内应用复利之前的规定年利率。这是您在账户上通常看到的报价利率，但当利息一年内复利多于一次时，它会低估实际增长。
本金 (P) — 您的初始存款或投资金额，即首次计算利息的起始余额。
年利率 (r) — 名义年利率，以百分比形式输入（例如5代表5%）。在公式中，它除以100转换为小数。
复利频率 (n) — 每年利息被添加到余额的次数：1（每年一次），2（半年一次），4（季度一次），12（每月一次），或365（每日一次）。
期限 (t) — 资金保持投资状态的时间长度，以年为单位。APY本身是一年期的数字，但期限决定了最终余额和总利息。
最终金额 — 期限结束时的余额：$A = P\left(1 + \frac{r/100}{n}\right)^{n t}$。
总利息 — 期限内产生的收益，等于最终金额减去本金：$A - P$。

APY与APR/名义利率： APR（名义利率）告诉您报价利率；APY告诉您复利后的实际年收益。当利息仅每年复利一次（$n = 1$）时，两者相等。随着复利频率的增加，APY高于名义利率，因为您可以获得之前计入的利息的利息。

APY年化收益率计算器

输入计算

数学公式

Final Amount & Total Interest

结果

年化收益率（APY）