Что делает калькулятор дохода, необходимого для покупки
Этот калькулятор оценивает валовой доход, необходимый, чтобы комфортно позволить себе покупку в кредит — автомобиль, бытовую технику или любую дорогостоящую вещь, которую вы планируете выплачивать со временем. Сначала он рассчитывает ежемесячный платёж по кредиту на финансируемую сумму, а затем масштабирует этот платёж до требуемого дохода, исходя из доли зарплаты, которую вы готовы направить на платёж.
Как им пользоваться
Введите цену покупки и, если он есть, первоначальный взнос. Добавьте условия кредита: годовую процентную ставку (APR) и срок в месяцах. Наконец, задайте наибольшую долю вашего валового ежемесячного дохода, которую вы хотите направить на платёж — для автомобилей 10% является обычным пределом. Результат показывает необходимый валовой годовой и ежемесячный доход, а также предполагаемый ежемесячный платёж.
Разбор формулы
Сначала финансируемая сумма — это цена за вычетом первоначального взноса, если он есть:
$$P = \text{Purchase price} - \text{Down payment}$$Ежемесячный платёж рассчитывается по стандартной формуле амортизации, где r — месячная процентная ставка (APR, делённая на 12), а n — число месяцев:
$$M = P \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$Если ставка равна нулю, формула упрощается до цены, равномерно распределённой на весь срок:
$$M = \frac{P}{n}$$Необходимый доход — это платёж, делённый на p, долю валового ежемесячного дохода, допустимую для платежа (в виде десятичной дроби), переведённую в годовую величину:
$$\text{Required annual income} = \frac{M}{p} \times 12$$Разобранный пример
Предположим, вы покупаете автомобиль за $30,000 с первоначальным взносом $5,000 и финансируете оставшиеся $25,000 под 7% APR на 60 months. Месячная ставка равна 7%, делённым на 12, то есть около 0.5833%, что даёт ежемесячный платёж около $495.03. Если ограничить этот платёж 10% вашего валового ежемесячного дохода, вам потребуется примерно $495.03, делённые на 0.10, то есть около $4,950 в месяц — порядка $59,404 валового годового дохода, чтобы комфортно позволить себе эту покупку.
Часто задаваемые вопросы
Включает ли эта сумма налоги, страховку или обслуживание? Нет. Она рассчитывает доход только исходя из платежа по кредиту на финансируемую сумму, поэтому налог с продаж, страховку, топливо и обслуживание закладывайте в бюджет отдельно.
Какой процент платежа мне использовать? Для автомобилей правило 20/4/10 рекомендует удерживать платёж на уровне не выше 10% вашего валового ежемесячного дохода; выберите меньший процент, чтобы оставить больше запаса в бюджете.
А что, если я плачу наличными, а не в кредит? Этот инструмент моделирует покупку в кредит с повторяющимся ежемесячным платежом. Если вы планируете платить наличными, сравнивайте цену напрямую с вашими сбережениями, а не соотносите её с доходом.
