구매에 필요한 소득 계산기가 하는 일
이 계산기는 할부로 구매하는 물건을 무리 없이 감당하는 데 필요한 총소득을 추정합니다. 자동차, 가전제품처럼 시간을 두고 갚아 나가는 고가의 물건이 대상입니다. 먼저 대출 금액에 대한 월 상환액을 계산한 다음, 상환에 쓸 수 있는 급여의 비율을 바탕으로 그 상환액을 필요한 소득으로 환산합니다.
사용 방법
구매 가격을 입력하고, 계약금이 있다면 함께 입력합니다. 대출 조건으로 연이율(APR)과 기간(개월 수)을 추가합니다. 마지막으로 월 총소득 중 상환에 쓰고자 하는 최대 비율을 설정합니다. 자동차의 경우 10%가 일반적인 상한선입니다. 결과에는 필요한 연간 및 월간 총소득과 함께 예상 월 상환액이 표시됩니다.
공식 설명
먼저, 대출 금액은 가격에서 계약금(있는 경우)을 뺀 값입니다.
$$P = \text{Purchase price} - \text{Down payment}$$월 상환액은 표준 원리금 균등상환 공식을 사용합니다. 여기서 r은 월 이자율(APR을 12로 나눈 값)이고 n은 개월 수입니다.
$$M = P \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$이자율이 0이면 가격을 전체 기간에 걸쳐 균등하게 나눈 식으로 단순화됩니다.
$$M = \frac{P}{n}$$필요한 소득은 상환액을 p(상환에 허용된 월 총소득의 비율, 소수로 표현)로 나눈 뒤 연간 금액으로 환산한 값입니다.
$$\text{Required annual income} = \frac{M}{p} \times 12$$계산 예시
예를 들어 $5,000의 계약금으로 $30,000짜리 자동차를 구매하고, 남은 $25,000을 연이율 7%로 60 months 할부로 갚는다고 가정해 봅시다. 월 이자율은 7%를 12로 나눈 약 0.5833%이며, 이에 따라 월 상환액은 약 $495.03이 됩니다. 이 상환액을 월 총소득의 10%로 제한하면, $495.03을 0.10으로 나눈 약 $4,950이 매달 필요하며, 이 구매를 무리 없이 감당하려면 연간 약 $59,404의 총소득이 필요합니다.
자주 묻는 질문
이 금액에 세금, 보험, 유지비가 포함되나요? 아닙니다. 이 계산은 대출 금액에 대한 상환액만을 기준으로 소득을 산정하므로, 판매세, 보험, 연료, 유지 관리 비용은 별도로 예산을 잡아야 합니다.
상환 비율은 몇 %를 사용해야 하나요? 자동차의 경우 20/4/10 규칙은 상환액을 월 총소득의 10% 이하로 유지할 것을 권장합니다. 예산에 여유를 더 두려면 더 낮은 비율을 선택하세요.
할부 대신 현금으로 지불하면 어떻게 되나요? 이 도구는 매월 반복되는 상환이 있는 할부 구매를 모델링합니다. 현금으로 지불할 계획이라면, 소득을 기준으로 삼는 대신 가격을 저축액과 직접 비교하세요.
