Máy tính thu nhập cần thiết để mua sắm dùng để làm gì
Công cụ này ước tính mức thu nhập gộp bạn cần để thoải mái chi trả cho một khoản mua trả góp — một chiếc ô tô, thiết bị gia dụng hay bất kỳ món đồ giá trị lớn nào bạn dự định trả dần theo thời gian. Trước tiên, nó tính khoản trả góp hàng tháng cho số tiền bạn vay, sau đó quy đổi khoản trả góp đó thành mức thu nhập cần có, dựa trên phần lương bạn sẵn sàng dành cho khoản trả góp.
Cách sử dụng
Nhập giá mua và, nếu có, khoản tiền trả trước. Thêm thông tin vay: lãi suất phần trăm hàng năm (APR) và kỳ hạn tính theo tháng. Cuối cùng, đặt phần lớn nhất trong thu nhập gộp hàng tháng mà bạn muốn dành cho khoản trả góp — với xe cộ, 10% là mức trần phổ biến. Kết quả hiển thị mức thu nhập gộp hàng năm và hàng tháng bạn cần, cùng với khoản trả góp hàng tháng ước tính.
Giải thích công thức
Trước tiên, số tiền vay bằng giá mua trừ đi khoản trả trước (nếu có):
$$P = \text{Purchase price} - \text{Down payment}$$Khoản trả góp hàng tháng sử dụng công thức khấu hao chuẩn, trong đó r là lãi suất hàng tháng (APR chia cho 12) và n là số tháng:
$$M = P \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$Nếu lãi suất bằng 0, công thức rút gọn thành giá được chia đều trong suốt kỳ hạn:
$$M = \frac{P}{n}$$Thu nhập cần có bằng khoản trả góp chia cho p, phần thu nhập gộp hàng tháng được phép dành cho khoản trả góp (dưới dạng số thập phân), rồi quy đổi thành con số hàng năm:
$$\text{Required annual income} = \frac{M}{p} \times 12$$Ví dụ minh họa
Giả sử bạn mua một chiếc ô tô giá $30,000 với khoản trả trước $5,000, vay $25,000 còn lại ở mức 7% APR trong 60 months. Lãi suất hàng tháng là 7% chia cho 12, khoảng 0.5833%, cho ra khoản trả góp hàng tháng khoảng $495.03. Nếu bạn giới hạn khoản trả góp đó ở mức 10% thu nhập gộp hàng tháng, bạn cần khoảng $495.03 chia cho 0.10, tức khoảng $4,950 mỗi tháng — khoảng $59,404 thu nhập gộp hàng năm để thoải mái chi trả cho khoản mua.
Câu hỏi thường gặp
Con số này có bao gồm thuế, bảo hiểm hay chi phí bảo trì không? Không. Nó chỉ tính thu nhập dựa trên khoản trả góp cho số tiền vay, vì vậy hãy dự trù riêng cho thuế mua bán, bảo hiểm, nhiên liệu và bảo trì.
Tôi nên dùng tỷ lệ trả góp bao nhiêu phần trăm? Với xe cộ, quy tắc 20/4/10 khuyên nên giữ khoản trả góp ở mức 10% hoặc thấp hơn so với thu nhập gộp hàng tháng; hãy chọn tỷ lệ thấp hơn để có thêm dư địa trong ngân sách.
Nếu tôi trả tiền mặt thay vì vay thì sao? Công cụ này mô phỏng một khoản mua trả góp với khoản trả góp hàng tháng định kỳ. Nếu bạn định trả tiền mặt, hãy so sánh trực tiếp giá với khoản tiết kiệm của mình thay vì tính theo thu nhập.
