Qué hace la calculadora de ingresos necesarios para una compra
Esta calculadora estima los ingresos brutos que necesitas para costear con holgura una compra financiada: un coche, un electrodoméstico o cualquier artículo de importe elevado que pienses pagar a plazos. Primero calcula la cuota mensual del préstamo para el importe que financias y, después, escala esa cuota hasta los ingresos requeridos según la parte de tu nómina que estés dispuesto a dedicar al pago.
Cómo usarla
Introduce el precio de compra y, si la tienes, una entrada. Añade los datos de la financiación: la tasa anual equivalente (APR) y el plazo en meses. Por último, fija la mayor parte de tus ingresos brutos mensuales que quieras destinar al pago; para vehículos, el 10% es un límite habitual. El resultado muestra los ingresos brutos anuales y mensuales que necesitarías, junto con la cuota mensual estimada.
La fórmula explicada
Primero, el importe financiado es el precio menos la entrada, si la hay:
$$P = \text{Purchase price} - \text{Down payment}$$La cuota mensual utiliza la fórmula de amortización estándar, donde r es el tipo de interés mensual (la APR dividida entre 12) y n es el número de meses:
$$M = P \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$Si el tipo es cero, esto se simplifica al precio repartido de forma uniforme a lo largo del plazo:
$$M = \frac{P}{n}$$Los ingresos necesarios son la cuota dividida entre p, la parte de los ingresos brutos mensuales permitida para el pago (en forma decimal), convertida a una cifra anual:
$$\text{Required annual income} = \frac{M}{p} \times 12$$Ejemplo resuelto
Supón que compras un coche de $30,000 con una entrada de $5,000 y financias los $25,000 restantes al 7% APR a 60 months. El tipo mensual es el 7% dividido entre 12, alrededor del 0.5833%, lo que da una cuota mensual de unos $495.03. Si limitas esa cuota al 10% de tus ingresos brutos mensuales, necesitas aproximadamente $495.03 dividido entre 0.10, es decir, unos $4,950 al mes, en torno a $59,404 de ingresos brutos anuales para costear la compra con holgura.
Preguntas frecuentes
¿Incluye esta cifra impuestos, seguro o mantenimiento? No. Ajusta tus ingresos únicamente en torno a la cuota del préstamo sobre el importe financiado, así que presupuesta aparte el impuesto sobre las ventas, el seguro, el combustible y el mantenimiento.
¿Qué porcentaje de pago debería usar? Para vehículos, la regla 20/4/10 recomienda mantener la cuota en el 10% o menos de tus ingresos brutos mensuales; elige un porcentaje más bajo para dejar más margen en tu presupuesto.
¿Y si pago en efectivo en lugar de financiar? Esta herramienta modela una compra financiada con una cuota mensual recurrente. Si piensas pagar en efectivo, compara el precio directamente con tus ahorros en lugar de dimensionarlo según tus ingresos.
