이 계산기는 무엇을 하나요?
이 도구는 은퇴 후 원하는 월 수입을 만들어내기 위해 필요한 목돈, 즉 '은퇴 자금(nest egg)' 규모를 추정해 줍니다. 원하는 월 수입을 연간 기준으로 환산한 뒤, 안전하게 인출 가능하다고 보는 연간 인출률(매년 자산에서 빼서 쓸 비율)로 나누는 방식으로 계산합니다.
사용 방법
먼저 저축으로 마련하고 싶은 월 수입을 입력한 다음, 지속 가능하다고 판단하는 연간 인출률을 입력하세요. 많은 재무 설계사가 '4% 룰'을 출발점으로 삼지만, 좀 더 보수적인 분들은 3%~3.5%를 선호합니다. 결과로 은퇴 시점에 필요한 총 저축액이 표시됩니다.
공식 설명
계산식은 다음과 같습니다.
$$\text{은퇴 자금} = \frac{\text{월 수입} \times 12}{\dfrac{\text{인출률 (\%)}}{100}}$$월 수입에 12를 곱하면 연간 목표 수입이 나옵니다. 이를 인출률(소수로 표현)로 나누면 필요한 자산 규모로 환산됩니다. 인출률이 낮을수록 매년 빼서 쓰는 비중이 작아지므로 더 많은 은퇴 자금이 필요합니다.
계산 예시
매달 $4,000을 쓰고 싶고 인출률을 4%로 가정한다고 해봅시다. 연간 수입은 \(4{,}000 \times 12 = \$48{,}000\)입니다. 이를 0.04로 나누면 $$\frac{48{,}000}{0.04} = \$1{,}200{,}000$$이 됩니다. 즉, 4% 룰을 적용하면 이 수입을 뒷받침하기 위해 약 120만 달러를 모아야 합니다. (이 예시는 미국 달러 기준이며, 원화 등 다른 통화에도 동일한 공식이 그대로 적용됩니다.)
자주 묻는 질문
어떤 인출률을 써야 하나요? 전통적인 4% 룰이 널리 쓰이지만, 인출률을 낮추면(3~3.5%) 은퇴 기간이 길어질 경우를 대비한 안전 여유가 더 커집니다.
인플레이션이 반영되나요? 인출률 개념 자체는 물가 상승을 반영한 인출을 전제로 합니다. 다만 이 계산기는 현재 시점 기준의 목표 금액만 제시하며, 미래의 인플레이션을 별도로 예측하지는 않습니다.
이 결과가 보장되나요? 아닙니다. 인출률 법칙은 과거 수익률을 토대로 한 가이드라인일 뿐, 자금이 평생 유지된다는 것을 보장하지 않습니다. 또한 이 4% 룰은 주로 미국 시장 데이터를 바탕으로 만들어진 것이므로, 한국의 금리·세금·연금 환경에서는 다르게 적용될 수 있습니다. 중요한 결정은 반드시 재무 전문가와 상담하세요.
