월 적립금 계산기란?
이 계산기는 정해 둔 목표 저축액에 도달하기 위해 매달 얼마씩 모아야 하는지를 정확하게 알려 줍니다. 복리 효과까지 반영하기 때문에, 단순히 '목표 금액 ÷ 개월 수'로 나눈 값보다 실제로 적립해야 하는 금액이 더 적은 경우가 많습니다. 저축하는 동안 돈이 스스로 이자를 벌어 주기 때문이죠. 통화 종류와 관계없이 사용할 수 있어, 비상금 마련, 주택 청약·전세 자금, 여행 경비, 자녀 교육비 등 어떤 목표에도 활용할 수 있습니다.
사용 방법
세 가지 값만 입력하면 됩니다. 모으고 싶은 미래 금액인 목표 저축액, 예상 연 이자율(%), 그리고 저축할 기간(년 수)입니다. 계산기는 연 이자율을 월 이자율로, 기간을 개월 수로 환산한 뒤, 목표 금액까지 불어나는 데 필요한 매달 일정한 적립금을 계산해 줍니다.
계산 공식 풀이
매월 말에 같은 금액을 적립할 때의 미래가치는 '기말급 연금(ordinary annuity)'으로 계산합니다. 이 연금 공식을 적립금 기준으로 다시 정리하면 다음과 같습니다.
$$\text{PMT} = \frac{\text{FV} \cdot r}{(1+r)^{n}-1}$$여기서 FV는 목표 금액, r은 월 이자율(연 이자율 ÷ 12), n은 월 적립 횟수(년 수 × 12)입니다. 이자율이 0%라면 적립금은 단순히 \(\text{FV} \div n\)이 됩니다.
계산 예시
예를 들어 연 5% 이자율로 20년 안에 100,000달러를 모으고 싶다고 해 봅시다. 월 이자율은 \(0.05 \div 12 \approx 0.0041667\)이고 \(n = 240\)개월입니다. \((1.0041667)^{240} \approx 2.7126\)이므로 분모는 \(1.7126\)이 됩니다. 따라서 \(\text{PMT} = 100{,}000 \times 0.0041667 \div 1.7126 \approx\) 월 243.29달러입니다. 240개월 동안 실제로 적립하는 원금은 약 58,389달러이고, 나머지는 모두 이자로 채워집니다.
자주 묻는 질문
적립은 매달 초에 하나요, 말에 하나요? 이 계산기는 가장 일반적인 가정인 월말 적립(기말급 연금)을 기준으로 합니다.
이자는 매월 복리로 계산되나요? 네. 연 이자율을 12로 나눈 뒤 매월 복리로 계산합니다.
이자율이 0%이면 어떻게 되나요? 이 경우 목표 금액을 전체 개월 수로 나누는 단순 계산으로 자동 전환됩니다.
