ما الذي تقوم به هذه الحاسبة
تساعدك هذه الأداة على تقدير المبلغ الإجمالي من المدخرات — أو ما يُعرف بـ"بيضة العش" — الذي تحتاجه لتوليد دخل شهري محدد بعد التقاعد. تعمل الحاسبة عبر تحويل دخلك الشهري المرغوب إلى دخل سنوي، ثم قسمته على معدل السحب السنوي الآمن، أي النسبة المئوية التي تخطط لسحبها من محفظتك كل عام.
كيفية استخدامها
أدخل الدخل الشهري الذي تريد أن توفره لك مدخراتك، ثم أدخل معدل السحب السنوي الذي تعتبره مستداماً. يعتمد كثير من المخططين الماليين على "قاعدة 4٪" كنقطة بداية، رغم أن المدّخرين الأكثر تحفظاً يفضّلون نسبة تتراوح بين 3٪ و3.5٪. النتيجة هي إجمالي المدخرات التي تحتاجها عند بلوغ سن التقاعد.
شرح المعادلة
الحساب يتم وفق المعادلة: $$\text{بيضة العش} = \frac{\text{الدخل الشهري} \times 12}{\text{معدل السحب}}$$ ضرب الدخل الشهري في 12 يعطيك هدف الدخل السنوي. ثم قسمة الناتج على معدل السحب (كقيمة عشرية) يوسّعه ليصل إلى حجم المحفظة المطلوب. كلما انخفض معدل السحب، زاد حجم بيضة العش المطلوبة، لأنك تسحب شريحة أصغر كل عام.
مثال تطبيقي
لنفترض أنك تريد دخلاً قدره 4,000 دولار شهرياً وتفترض معدل سحب يبلغ 4٪. الدخل السنوي يساوي \(4{,}000 \times 12 = 48{,}000\) دولار. وبقسمته على \(0.04\) نحصل على \(1{,}200{,}000\) دولار. أي أنك ستحتاج إلى نحو 1.2 مليون دولار من المدخرات لتأمين هذا الدخل وفق قاعدة 4٪.
الأسئلة الشائعة
ما معدل السحب الذي ينبغي أن أستخدمه؟ قاعدة 4٪ الكلاسيكية شائعة الانتشار، لكن المعدلات الأقل (3٪ إلى 3.5٪) توفّر هامش أمان أكبر لفترات التقاعد الطويلة.
هل تأخذ الحاسبة التضخم بعين الاعتبار؟ مفهوم معدل السحب يفترض أن عمليات السحب معدّلة وفق التضخم، لكن هذه الحاسبة تعطي هدفاً بقيمة اليوم الحالي ولا تتنبأ بمعدلات التضخم المستقبلية.
هل النتيجة مضمونة؟ لا. قواعد معدل السحب هي إرشادات مبنية على عوائد تاريخية ولا تضمن أن تكفيك أموالك طوال حياتك؛ يُنصح باستشارة مختص مالي.
