Cách tính lãi kép (Compound Interest) – Bí quyết để tiền tự sinh lời
Hiểu lãi kép là gì, công thức tính lãi kép, ví dụ minh họa và cách áp dụng để tiền tự sinh lời. Có máy tính lãi kép online.
Tỷ lệ rút tiền an toàn là gì?
Tỷ lệ rút tiền an toàn là phần trăm danh mục hưu trí mà bạn có thể rút ra mỗi năm trong khi vẫn hạn chế tối đa nguy cơ "tiêu hết tiền" trước khi kết thúc cuộc đời. Mốc nổi tiếng nhất chính là quy tắc 4%, bắt nguồn từ nghiên cứu Trinity Study. Nghiên cứu này cho thấy nếu rút 4% giá trị danh mục ban đầu (rồi điều chỉnh theo lạm phát cho những năm sau), khoản tiền đó về mặt lịch sử đã duy trì được ít nhất 30 năm trong phần lớn các điều kiện thị trường.
Cách sử dụng công cụ
Bạn nhập tổng giá trị danh mục đầu tư và tỷ lệ rút muốn thử. Mặc định là 4%, nhưng bạn hoàn toàn có thể thử các mức thận trọng hơn như 3% hoặc 3,5% nếu dự kiến nghỉ hưu dài, hoặc mức cao hơn nếu bạn còn nguồn thu nhập khác. Công cụ sẽ tính ngay số tiền rút an toàn hằng năm và quy đổi tương ứng theo tháng.
Giải thích công thức
Phép tính rất đơn giản:
$$\text{Số tiền rút mỗi năm} = \text{Danh mục} \times \frac{\text{Tỷ lệ}}{100}$$Con số theo tháng chỉ là số tiền mỗi năm chia cho 12. Tuy công thức cơ bản, nhưng tỷ lệ bạn chọn lại phản ánh những giả định sâu xa về lợi suất thị trường, lạm phát và thời gian bạn cần tiền duy trì.
Ví dụ minh họa
Giả sử bạn nghỉ hưu với danh mục trị giá 1.000.000 USD và áp dụng quy tắc 4%. Số tiền rút an toàn mỗi năm sẽ là
$$1{.}000{.}000 \times 0{,}04 = 40{.}000 \text{ USD/năm}$$tương đương khoảng 3.333,33 USD/tháng. Nếu muốn thận trọng hơn ở mức 3,5%, mỗi năm bạn sẽ rút 35.000 USD.
Câu hỏi thường gặp
Quy tắc 4% ngày nay còn an toàn không? Đây vẫn là một kim chỉ nam hữu ích, nhưng vì lợi suất trái phiếu thấp và tuổi thọ ngày càng dài, một số chuyên gia đề xuất nên giảm xuống 3% đến 3,5% để an toàn hơn.
Công cụ có tính tới lạm phát không? Không. Theo cách truyền thống, quy tắc 4% sẽ tăng số tiền rút lên mỗi năm theo lạm phát. Công cụ này chỉ hiển thị số tiền rút của năm đầu tiên dựa trên danh mục hiện tại của bạn.
Nên chọn tỷ lệ nào cho thời gian nghỉ hưu trên 40 năm? Nhiều chuyên gia hoạch định tài chính khuyến nghị mức 3% đến 3,25% cho những người nghỉ hưu rất sớm, nhằm tăng khả năng danh mục đủ sức "trụ" lâu dài.
