什么是平均每日余额法？
平均每日余额法（Average Daily Balance，简称 ADB）是欧美信用卡发卡机构计算利息时最常用的方法。它不会只按某一天的余额来计息，而是逐日记录整个账单周期内每天的欠款余额，把这些每日余额全部相加，再除以周期天数得出平均值，最后对这个平均余额计息。需要提醒的是，这套算法主要适用于美国等海外信用卡；中国大陆的信用卡通常采用「全额计息」或「未还部分计息」，并以日利率万分之五（年化约18%）为常见标准，具体规则请以发卡行为准。本计算器用于估算你的平均每日余额以及由此产生的利息费用。
如何使用本计算器
请先填写本账单周期的期初余额、周期天数（通常为 28–31 天）以及信用卡年利率（APR）。如果周期内有新增消费或还款，请同时输入金额和入账的日期，这样系统才能准确地逐日调整余额。计算器会按天构建余额变化、求出平均值，再乘以每日利率，得出你的预估利息。
计算公式详解
第一步，每日利率（DPR）等于年利率除以 365。平均每日余额则是每天期末余额之和除以周期天数。利息费用 = 平均每日余额 × 每日利率 × 周期天数。
$$\text{Finance Charge} = \text{ADB} \times \frac{\text{APR}/100}{365} \times \text{Days}$$举个例子：在 18% 年利率下，30 天内余额稳定保持 1,000 美元，那么 \(\text{DPR} = 0.18 \div 365 = 0.000493\)，平均每日余额 = 1,000 美元，利息费用为：
$$1{,}000 \times 0.000493 \times 30 \approx 14.79 \text{ 美元}$$
关键术语定义
理解信用卡利息如何计算从一些核心术语开始。大多数美国卡发行机构使用平均日余额方法，因此这些定义描述了该方法。
- 平均日余额（ADB）：计费周期内每天账户余额总和除以周期内的天数。它按余额在账户上保留的时间加权，因此在周期早期进行的付款比在后期进行的相同付款更能降低ADB。
- 日周期利率（DPR）：每天应用于余额的利率。它等于APR除以一年中的天数，通常为\(\text{DPR} = \text{APR} / 365\)。例如，18% APR给出约\(0.18/365 = 0.0004932\)的DPR，或大约每天0.0493%。
- APR（年百分率）：以百分比表示的年度借贷成本。对于购买，这是一个名义利率，被分解为日利率；它不包括有效年利率（APY）反映的复利效果。
- 计费周期：重复期——通常为28至31天——在此期间记录交易，然后发出对账单。周期中的天数是ADB计算中的除数和财务费用中的乘数。
- 财务费用：为该周期评估的利息美元金额。使用平均日余额方法，它等于\(\text{ADB} \times \text{DPR} \times \text{Days}\)。
- 宽限期：对账单结账日期和付款到期日期之间的无息窗口——通常至少21天。如果您在到期日期前支付全部对账单余额，则不会对新购买评估财务费用；保有余额通常会在账户全额支付之前没收宽限期。
- 过账日期：交易（收费或付款）实际记录到您账户的日期。过账日期——而不是交易日期——确定哪些日余额会改变，因此一笔晚一天过账的付款会相应影响ADB。
常见问题
在账单周期中途还款能减少利息吗？可以。还款入账越早，被拉低的每日余额天数就越多，平均余额随之下降，利息自然更少。
为什么要用年利率除以 365？每日利率就是把年化利率均摊到每一天。部分发卡机构按 360 天计算，本工具采用的是 365 天。
结果准确吗？这是一个相当接近的估算值。实际收费取决于发卡机构的具体算法、免息期以及复利规则。
