什么是"退休每月储蓄"计算器？
这款计算器能帮你算出，为了攒够理想的退休本金，每个月需要投入多少钱。它会综合考虑你已有的积蓄、距离退休还有多少年，以及你预期的年均投资回报率。计算结果以美元（USD）为单位，但其背后的数学原理是通用的，同样适用于人民币或任何其他货币——你可以把金额直接换成自己熟悉的币种来理解。
使用方法
依次填入你的退休目标（即退休时希望拥有的一笔本金）、目前的储蓄余额、距离退休的年数，以及预期的年化回报率（百分比）。计算器会算出一个固定的每月投入金额——这笔钱加上现有储蓄的复利增长，最终便能帮你达成目标。
计算公式详解
计算器先将年化回报率换算为月利率 \(r = \frac{\text{年化\%}/100}{12}\)，再用总月数 \(n = \text{年数} \times 12\)。现有储蓄到退休时的未来价值为：现有储蓄 \(\times (1+r)^{n}\)。剩下的缺口则通过每月定投来补足，使用年金未来值公式反推出每期投入额：
$$\text{PMT} = \frac{\left(\text{目标金额} - \text{现有储蓄}\,(1+r)^{n}\right)\,r}{(1+r)^{n}-1}$$
实例演算
假设目标 $1,000,000，现有储蓄 $50,000，距退休 30 年，年化回报率 6%。月利率 \(r = 0.005\)，总月数 \(n = 360\)。\((1.005)^{360} \approx 6.022575\)。现有储蓄的未来价值 $$= 50{,}000 \times 6.022575 \approx \$301{,}128.76.$$ 仍需补足的金额 \(= 698{,}871.24\)。$$\text{PMT} = \frac{698{,}871.24 \times 0.005}{6.022575 - 1} \approx \$695.73 \text{ 每月}.$$
常见问题
计算时是按月复利吗？是的——本计算器假设每月投入、每月复利计息，这与大多数投资计划的实际运作方式一致。
回报率该填多少？从历史数据看，多元化的长期投资组合扣除通胀前的年均回报率大约在 5%–8% 之间。为稳妥起见，建议填一个相对保守的数字。
如果现有储蓄已经够实现目标了怎么办？那么所需的每月投入额会显示为 $0。
