这个计算器能帮你做什么
本工具专为美国退休规划设计。它会估算你在退休之初需要准备的储蓄总额，用来填补"期望年度开销"与"已有保障性收入"之间的缺口——这部分已有收入通常来自养老金（pension）和社会保障金（Social Security）。计算依据是广为流传的"4% 法则"：通过一个安全的提取率，反推你需要积累多少本金。如果你不在美国，所在国家/地区的养老金体系与税务规则会有所不同，可把本工具当作通用思路参考。
使用方法
依次填写：你期望的退休后年度收入、预计每年可领取的养老金、预计每年可领取的社会保障金，以及一个安全提取率（常见为 3.5%–4%）。计算器会先从目标收入中扣除这些保障性收入，得到需要靠储蓄填补的"收入缺口"，再用缺口除以提取率，算出你的储蓄必须提供的本金总额。
公式详解
第一步，计算收入缺口：缺口 = 期望收入 − 养老金 − 社会保障金。如果保障性收入已经能覆盖你的需求，缺口即为零。接着算出所需本金：所需储蓄 = 缺口 ÷（提取率 ÷ 100）。
$$\text{所需储蓄} = \frac{\text{期望收入} - \text{养老金} - \text{社会保障金}}{\text{提取率 (\%)} / 100}$$
以 4% 的提取率为例，每 1 美元的年度缺口，就需要 25 美元的储蓄来支撑（\(1 \div 0.04\)）。
实例演算
假设你希望每年有 $60,000 收入，预计能从社会保障金领到 $20,000，没有养老金，提取率取 4%。那么缺口为 \(\$60{,}000 - \$20{,}000 = \$40{,}000\)。再除以 0.04，得到所需储蓄总额为 $1,000,000。
$$\frac{\$60{,}000 - \$20{,}000}{0.04} = \frac{\$40{,}000}{0.04} = \$1{,}000{,}000$$
常见问题
什么是 4% 法则？ 这是一条经验性指引：它认为你每年可以从初始投资组合中提取约 4%，并按通胀逐年调整，在 30 年内耗尽资金的风险较低。
是否应该用更低的提取率？ 如今不少理财规划师更青睐 3.0%–3.5%，尤其适用于退休年限更长或假设更保守的情形——这会相应抬高所需的储蓄总额。
计算结果是否考虑了通胀或税收？ 没有。这是一个以当前美元计价的简化估算，未计入税收。请把结果当作规划的起点，而非投资建议。
