Công cụ "Cần tiết kiệm bao nhiêu mỗi tháng để nghỉ hưu" là gì?
Công cụ này cho bạn biết mỗi tháng cần đầu tư bao nhiêu để gom đủ khoản tiền hưu trí như mong muốn. Nó tính đến số tiền bạn đã tích lũy được, số năm còn lại trước khi nghỉ hưu và mức lợi suất đầu tư trung bình hàng năm mà bạn kỳ vọng. Các con số được thể hiện bằng đô la Mỹ (USD), nhưng công thức toán học mang tính phổ quát và áp dụng được cho mọi loại tiền tệ — bạn hoàn toàn có thể nhập số liệu bằng VNĐ và đọc kết quả theo cách tương tự.
Cách sử dụng
Hãy nhập mục tiêu nghỉ hưu (số tiền trọn gói bạn muốn có khi nghỉ hưu), số tiền tiết kiệm hiện tại, số năm còn lại đến lúc nghỉ hưu và mức lợi suất hàng năm kỳ vọng tính theo phần trăm. Kết quả là khoản đóng góp đều đặn mỗi tháng mà khi cộng với phần tăng trưởng của số tiền đang có sẵn, sẽ giúp bạn chạm tới mục tiêu.
Giải thích công thức
Công cụ quy đổi lợi suất hàng năm thành lãi suất tháng \(r = \frac{\text{lợi suất\%}/100}{12}\) và dùng tổng số tháng \(n = \text{số năm} \times 12\). Giá trị tương lai của khoản tiết kiệm hiện có là \(\text{Số tiền hiện có} \times (1+r)^{n}\). Phần còn thiếu sẽ được bù đắp bằng các khoản gửi hàng tháng, dựa trên công thức giá trị tương lai của một chuỗi niên kim, giải ngược để tìm khoản đóng góp:
$$PMT = \frac{\left(\text{Mục tiêu} - \text{Số tiền hiện có} \times (1+r)^{n}\right) \times r}{(1+r)^{n} - 1}$$
Ví dụ minh họa
Mục tiêu 1.000.000 USD, tiền tiết kiệm hiện có 50.000 USD, thời gian 30 năm, lợi suất 6%/năm. Lãi suất tháng \(r = 0{,}005\), số tháng \(n = 360\). \((1{,}005)^{360} \approx 6{,}022575\). Giá trị tương lai của khoản tiết kiệm hiện có \(= 50.000 \times 6{,}022575 \approx 301.128{,}76\) USD. Phần còn thiếu \(= 698.871{,}24\). $$PMT = \frac{698.871{,}24 \times 0{,}005}{6{,}022575 - 1} \approx 695{,}73 \text{ USD mỗi tháng}$$
Câu hỏi thường gặp
Công cụ có giả định lãi gộp theo tháng không? Có — các khoản đóng góp được thực hiện hàng tháng và lợi nhuận được gộp theo tháng, đúng với cách vận hành của hầu hết các kế hoạch đầu tư.
Nên dùng mức lợi suất nào? Một danh mục đầu tư đa dạng và dài hạn trong lịch sử thường mang lại khoảng 5–8%/năm trước khi tính lạm phát. Hãy chọn con số thận trọng cho chắc chắn.
Nếu số tiền hiện có đã đủ đạt mục tiêu thì sao? Khoản đóng góp hàng tháng cần thiết sẽ hiển thị là 0 USD.
