¿Qué es una calculadora de pensión?
Una calculadora de pensión estima los ingresos de jubilación que puedes esperar de un plan de pensiones de prestación definida (PD). Estos planes pagan una renta garantizada calculada mediante una fórmula que combina tus años de servicio, tu salario y una tasa de devengo fija establecida por el plan. Esta herramienta sirve para cualquier plan que siga la fórmula estándar de prestación definida, sea del país que sea, pero conviene que confirmes siempre las condiciones exactas con el administrador de tu plan. Ten en cuenta que en España el sistema público de la Seguridad Social funciona de forma distinta; este tipo de planes de prestación definida es más habitual en planes de empresa o en países anglosajones (como el Reino Unido o Estados Unidos).
Cómo utilizarla
Introduce tres datos: tus años de servicio (el tiempo que llevas o llevarás cotizando como partícipe del plan), tu salario medio final (la retribución media pensionable que utiliza tu plan, a menudo el promedio de tus últimos años) y la tasa de devengo de tu plan expresada en porcentaje. Las tasas de devengo más habituales oscilan entre el 1 % y el 2,5 % por año de servicio. La calculadora te devuelve la pensión anual y mensual estimada.
La fórmula explicada
El cálculo principal es el siguiente:
$$\text{Pensión anual} = \text{Años de servicio} \times \text{Salario medio final} \times \left(\frac{\text{Tasa de devengo}}{100}\right)$$
La tasa de devengo (también llamada multiplicador) es la fracción del salario que acumulas por cada año de servicio. Un esquema de 1/60 equivale aproximadamente a un 1,67 %, mientras que uno de 1/80 corresponde al 1,25 %.
Ejemplo práctico
Imagina que tienes 30 años de servicio, un salario medio final de 60.000 $ y una tasa de devengo del 2 %. Tu pensión anual sería $$30 \times 60{.}000\ \$ \times 0{,}02 = 36{.}000\ \$$$ al año, es decir, 3.000 $ al mes.
Preguntas frecuentes
¿Sirve para planes de aportación definida? No. Los planes de aportación definida (como un 401(k) estadounidense) dependen de la rentabilidad de las inversiones, no de una fórmula basada en servicio y salario. Esta herramienta es para planes de prestación definida.
¿Tiene en cuenta la inflación o las reducciones por jubilación anticipada? No. Ofrece una cifra bruta, antes de revalorizaciones por coste de vida, impuestos o cualquier reducción actuarial por jubilarse de forma anticipada.
¿Qué tasa de devengo debo usar? Consulta la documentación de tu plan; las tasas más comunes son del 1,25 %, 1,67 % o 2 % por año de servicio.
