Cách tính lãi kép (Compound Interest) – Bí quyết để tiền tự sinh lời
Hiểu lãi kép là gì, công thức tính lãi kép, ví dụ minh họa và cách áp dụng để tiền tự sinh lời. Có máy tính lãi kép online.
Công cụ tính lương hưu là gì?
Công cụ tính lương hưu giúp bạn ước tính khoản thu nhập khi nghỉ hưu từ chế độ hưu trí phúc lợi xác định (defined-benefit, viết tắt DB). Đây là loại quỹ hưu trí chi trả một mức thu nhập đã được bảo đảm, tính theo công thức dựa trên số năm công tác, mức lương và một tỷ lệ tích lũy cố định do quỹ quy định. Công cụ này áp dụng cho mọi quỹ sử dụng công thức DB tiêu chuẩn, bất kể ở quốc gia nào. Tuy vậy, đây là mô hình phổ biến ở các nước như Anh, Mỹ — khác với cơ chế bảo hiểm xã hội bắt buộc tại Việt Nam, nên bạn nên kiểm tra lại điều khoản chính xác với đơn vị quản lý quỹ của mình.
Cách sử dụng
Bạn chỉ cần nhập ba thông số: số năm công tác (thời gian bạn đã hoặc sẽ tham gia quỹ), mức lương bình quân cuối kỳ (mức lương dùng để tính hưu của quỹ — thường là bình quân của vài năm cuối), và tỷ lệ tích lũy của quỹ tính theo phần trăm. Tỷ lệ tích lũy thông thường dao động từ 1% đến 2,5% cho mỗi năm công tác. Công cụ sẽ trả về mức lương hưu ước tính hằng năm và hằng tháng cho bạn.
Giải thích công thức
Phép tính cốt lõi như sau:
$$\text{Lương hưu hằng năm} = \text{Số năm công tác} \times \text{Mức lương bình quân cuối kỳ} \times \left(\frac{\text{Tỷ lệ tích lũy}}{100}\right)$$
Tỷ lệ tích lũy (còn gọi là hệ số nhân) là phần lương bạn được hưởng cho mỗi năm công tác. Quỹ theo công thức 1/60 tương ứng khoảng 1,67%, còn quỹ theo công thức 1/80 là 1,25%.
Ví dụ minh họa
Giả sử bạn có 30 năm công tác, mức lương bình quân cuối kỳ là 60.000 USD và tỷ lệ tích lũy 2%. Lương hưu hằng năm của bạn sẽ là $$30 \times 60{.}000 \text{ USD} \times 0{,}02 = 36{.}000 \text{ USD mỗi năm}$$ tương đương 3.000 USD mỗi tháng.
Câu hỏi thường gặp
Công cụ này có dùng cho chế độ đóng góp xác định không? Không. Các chế độ đóng góp xác định (defined-contribution, ví dụ quỹ 401(k) của Mỹ) phụ thuộc vào lợi nhuận đầu tư chứ không theo công thức dựa trên năm công tác và lương. Công cụ này chỉ dành cho chế độ phúc lợi xác định.
Công cụ có tính đến lạm phát hay mức giảm khi nghỉ hưu sớm không? Không. Kết quả là con số gộp trước khi điều chỉnh theo chi phí sinh hoạt, trừ thuế hay áp dụng bất kỳ mức giảm tính toán nào khi nghỉ hưu sớm.
Tôi nên dùng tỷ lệ tích lũy bao nhiêu? Hãy xem tài liệu quỹ của bạn — các mức phổ biến là 1,25%, 1,67% hoặc 2% cho mỗi năm công tác.
