¿Qué es una calculadora de CD?
Un Certificado de Depósito (CD, por sus siglas en inglés) es un producto de ahorro que ofrecen bancos y cooperativas de crédito —muy común en Estados Unidos— y que paga una tasa de interés fija durante un plazo determinado a cambio de mantener tu dinero depositado hasta el vencimiento. En muchos países de habla hispana el equivalente más cercano es el «depósito a plazo fijo» o «plazo fijo», aunque las reglas concretas (penalizaciones, garantía de depósitos, fiscalidad) varían según el país. Esta calculadora de CD te muestra cuánto crecerá tu depósito, cuánto interés ganarás y el rendimiento porcentual anual efectivo (APY) según la frecuencia con que se capitaliza el interés.
Cómo usarla
Introduce tu depósito inicial, la tasa de interés anual anunciada (APR), la duración del plazo en años y la frecuencia con que se capitaliza el interés (mensual, trimestral, anual, etc.). La calculadora te devuelve al instante el saldo al vencimiento, el interés total acumulado y el verdadero APY efectivo.
La fórmula explicada
El valor al vencimiento se obtiene con la fórmula estándar del interés compuesto $$A = P\left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n \cdot t}$$ donde \(A\) es el monto final, \(P\) es el capital (depósito inicial), \(r\) es la tasa anual expresada en decimal, \(n\) es el número de periodos de capitalización al año y \(t\) es el número de años. Cuanto más frecuente sea la capitalización, mayor será el rendimiento efectivo, incluso manteniendo la misma tasa nominal.
Ejemplo resuelto
Imagina que depositas 10.000 $ en un CD a 2 años que paga un 5 % APR, con capitalización mensual. Aquí \(n = 12\) y \(t = 2\), de modo que $$A = 10{.}000 \times \left(1 + \frac{0{,}05}{12}\right)^{24} \approx 11{.}049{,}41\ \$$$ Ganas alrededor de 1.049,41 $ en intereses y el APY efectivo ronda el 5,116 %.
Preguntas frecuentes
¿Es lo mismo el APR que el APY? No. El APR es la tasa nominal anual. El APY (rendimiento porcentual anual) tiene en cuenta la capitalización y siempre es igual o superior al APR. El APY se calcula como $$\text{APY} = \left[\left(1 + \frac{\text{APR (\%)}/100}{\text{Compounds / Year}}\right)^{\text{Compounds / Year}} - 1\right] \times 100$$
¿Qué pasa si retiro el dinero antes de tiempo? La mayoría de los CD aplican una penalización por retiro anticipado, que suele equivaler a varios meses de intereses. Esta calculadora asume que mantienes el CD hasta el vencimiento.
¿En qué se diferencia un CD de una cuenta de ahorro? Un CD fija una tasa concreta durante un plazo determinado, mientras que una cuenta de ahorro tiene una tasa variable y te permite retirar el dinero en cualquier momento. A cambio de ese compromiso, los CD suelen ofrecer tasas más altas.
