Что такое калькулятор депозитного сертификата (CD)?
Депозитный сертификат (Certificate of Deposit, или CD) — это сберегательный продукт банков и кредитных союзов в США и ряде других стран. Он предлагает фиксированную процентную ставку на заранее оговорённый срок при условии, что деньги остаются на счёте до его окончания. По сути это аналог срочного вклада: в России похожую роль играет банковский депозит с фиксированной ставкой, но конкретные условия и правила отличаются. Этот калькулятор показывает, насколько вырастет ваш вклад, сколько процентов вы заработаете и какова реальная годовая доходность (APY) с учётом частоты начисления процентов.
Как пользоваться калькулятором
Укажите сумму первоначального вклада, заявленную годовую ставку (APR), срок в годах и периодичность капитализации процентов (ежемесячно, ежеквартально, раз в год и так далее). Калькулятор мгновенно покажет сумму на счёте к концу срока, общий доход по процентам и фактическую эффективную доходность APY.
Формула простыми словами
Итоговая сумма рассчитывается по классической формуле сложных процентов: $$A = P\left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n \cdot t}$$ где \(A\) — конечная сумма, \(P\) — основная сумма вклада (первоначальный депозит), \(r\) — годовая ставка в виде десятичной дроби, \(n\) — количество периодов капитализации в год, а \(t\) — срок в годах. Чем чаще начисляются проценты, тем выше итоговая эффективная доходность — даже при одинаковой номинальной ставке.
Разбор на примере
Допустим, вы вкладываете $10 000 в двухлетний CD под 5% годовых (APR) с ежемесячной капитализацией. Тогда \(n = 12\), а \(t = 2\), и $$A = 10\,000 \times \left(1 + \frac{0{,}05}{12}\right)^{24} \approx \$11\,049{,}41$$ Процентный доход составит около $1 049,41, а эффективная доходность APY — примерно 5,116%.
Частые вопросы
APR и APY — это одно и то же? Нет. APR — это номинальная годовая ставка. APY (effective annual percentage yield, эффективная годовая доходность) учитывает капитализацию и всегда равна APR или выше неё.
Что будет, если снять деньги досрочно? По большинству CD предусмотрен штраф за досрочное снятие — часто это проценты за несколько месяцев. Калькулятор исходит из того, что вы держите вклад до окончания срока.
Чем CD отличается от сберегательного счёта? CD фиксирует ставку на весь срок, тогда как у сберегательного счёта ставка плавающая, а деньги можно снять в любой момент. За такую «заморозку» средств по CD обычно предлагают более высокую ставку.
