什么是定期存单计算器？
定期存单（Certificate of Deposit，简称 CD）是美国及部分英语国家的银行和信用合作社（credit union）提供的一种储蓄产品。你在约定的存期内不动用这笔资金，银行则按固定利率支付利息——这与中国的银行定期存款很相似，但条款细节（如提前支取规则、APY 报价方式）有所不同。本计算器会根据复利的计息频率，帮你算出存款到期后能增长到多少、能赚取多少利息，以及实际年化收益率（APY）。
如何使用
输入你的初始存款金额、银行公布的年利率（APR）、以年为单位的存期，以及计息频率（按月、按季、按年等）。计算器会立即给出到期时的本息合计、累计利息总额，以及真实的实际年化收益率（APY）。
计算公式详解
到期金额采用标准复利公式 $$A = P\left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n \cdot t}$$ 其中 \(A\) 为最终金额，\(P\) 为本金（初始存款），\(r\) 为以小数表示的年利率，\(n\) 为每年的计息次数，\(t\) 为存期年数。在名义利率相同的情况下，计息越频繁，实际收益率（APY）就略高一些。
实例演算
假设你存入 10,000 美元，购买一款年利率（APR）5%、按月计息的 2 年期定期存单。此时 \(n = 12\)，\(t = 2\)，则 $$A = 10{,}000 \times \left(1 + \frac{0.05}{12}\right)^{24} \approx 11{,}049.41 \text{ 美元}$$ 你将获得约 1,049.41 美元利息，实际年化收益率（APY）约为 5.116%。
常见问题
APR 和 APY 是一回事吗？不是。APR 是名义年利率；而 APY（实际年化收益率）把复利效应也算了进去，因此 APY 总是大于或等于 APR。其计算方式为 $$\text{APY} = \left[\left(1 + \frac{\text{APR (\%)}/100}{\text{Compounds / Year}}\right)^{\text{Compounds / Year}} - 1\right] \times 100$$
提前支取会怎样？大多数定期存单都会收取提前支取罚金，通常相当于数月的利息。本计算器假设你持有至到期。这一点与中国定期存款"提前支取按活期计息"的做法不同，请以当地银行实际条款为准。
定期存单和储蓄账户有什么区别？定期存单在固定期限内锁定一个固定利率，而储蓄账户利率浮动、随时可取。作为对资金锁定期的回报，定期存单通常能提供更高的利率。
