Calculateur de refinancement

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Capital restant dû ($)

Taux d'intérêt actuel (%)

Durée restante actuelle (années)

Nouveau taux d'intérêt (%)

Nouvelle durée du prêt (années)

Frais de dossier ($)

Résultats

Économies mensuelles

$238,12

de mensualité en moins avec le nouveau prêt

Mensualité actuelle	$1 580,17
Nouvelle mensualité	$1 342,05
Seuil de rentabilité	16,8 months

Qu'est-ce qu'un calculateur de refinancement ?

Un calculateur de refinancement aide les propriétaires à déterminer s'il est financièrement avantageux de remplacer leur prêt immobilier actuel par un nouveau crédit. Il compare votre mensualité actuelle à celle d'un nouveau prêt assorti d'un taux d'intérêt ou d'une durée différents, puis vous indique combien vous économiserez chaque mois et au bout de combien de temps ces économies couvriront les frais de dossier liés au refinancement — c'est ce qu'on appelle le seuil de rentabilité.

Comment l'utiliser

Saisissez le capital restant dû, le taux d'intérêt actuel et la durée restante de votre prêt en cours. Indiquez ensuite le nouveau taux d'intérêt, la nouvelle durée du prêt et le montant estimé des frais de refinancement. Le calculateur détermine les deux mensualités, le montant des économies mensuelles ainsi que le nombre de mois pendant lesquels vous devez conserver le nouveau prêt avant que les économies ne dépassent le coût initial.

La formule expliquée

Chaque mensualité repose sur la formule d'amortissement classique $$M = P \cdot \dfrac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$, où \(P\) représente le capital restant dû, \(r\) le taux d'intérêt mensuel (taux annuel ÷ 12 ÷ 100) et \(n\) le nombre de versements. Les économies mensuelles correspondent à l'ancienne mensualité moins la nouvelle, tandis que le seuil de rentabilité s'obtient en divisant les frais de dossier par les économies mensuelles :

$$\text{Seuil de rentabilité} = \dfrac{\text{Frais de dossier}}{\text{Ancienne mensualité} - \text{Nouvelle mensualité}}$$

Le seuil de rentabilité est le moment où les économies mensuelles cumulées égalent enfin les frais de clôture initiaux.

Exemple chiffré

Imaginons que vous deviez encore 250 000 $ à 6,5 % sur 30 ans. La mensualité actuelle s'élève à environ 1 580,17 $. En refinançant à 5,0 % sur 30 ans, elle tombe à environ 1 342,05 $, soit une économie mensuelle d'environ 238,12 $. Avec 4 000 $ de frais de dossier, vous atteignez le seuil de rentabilité au bout d'environ 16,8 mois :

$$\dfrac{4\,000}{238{,}12} \approx 16{,}8 \text{ mois}$$

conserver votre bien au-delà de cette durée rend donc le refinancement intéressant.

Le nombre de mois pour atteindre le seuil de rentabilité équivaut aux frais de clôture divisés par la réduction de la mensualité.

Questions fréquentes

Qu'est-ce que le seuil de rentabilité ? C'est le nombre de mois d'économies nécessaires pour récupérer vos frais de dossier. Si vous comptez garder votre logement au-delà de ce point, le refinancement est généralement rentable.

Une durée plus longue permet-elle toujours d'économiser ? Pas forcément. Une durée plus longue réduit la mensualité, mais peut augmenter le total des intérêts payés sur toute la vie du prêt.

Les frais de dossier en valent-ils toujours la peine ? Le refinancement est surtout pertinent lorsque la baisse de taux est significative et que vous resterez dans votre logement au-delà du seuil de rentabilité.