Cách tính lãi kép (Compound Interest) – Bí quyết để tiền tự sinh lời
Hiểu lãi kép là gì, công thức tính lãi kép, ví dụ minh họa và cách áp dụng để tiền tự sinh lời. Có máy tính lãi kép online.
Công Cụ Tính Tái Cấp Vốn Là Gì?
Công cụ tính tái cấp vốn giúp chủ nhà cân nhắc xem việc thay khoản vay mua nhà hiện tại bằng một khoản vay mới có thực sự có lợi về mặt tài chính hay không. Công cụ so sánh khoản trả hàng tháng hiện tại của bạn với khoản trả của khoản vay mới ở mức lãi suất hoặc kỳ hạn khác, sau đó cho biết mỗi tháng bạn tiết kiệm được bao nhiêu và mất bao lâu để phần tiết kiệm đó bù đắp được chi phí tất toán khi tái cấp vốn — chính là điểm hòa vốn.
Cách Sử Dụng
Nhập dư nợ hiện tại của khoản vay, lãi suất hiện tại và kỳ hạn còn lại của khoản vay đang có. Tiếp theo, nhập lãi suất mới, kỳ hạn của khoản vay mới và chi phí tất toán ước tính khi tái cấp vốn. Công cụ sẽ tính ra khoản trả hàng tháng của cả hai khoản vay, số tiền tiết kiệm mỗi tháng, cùng số tháng bạn cần duy trì khoản vay mới trước khi phần tiết kiệm vượt qua chi phí ban đầu.
Giải Thích Công Thức
Mỗi khoản trả hàng tháng được tính theo công thức khấu hao chuẩn $$M = P \cdot \dfrac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$ trong đó \(P\) là dư nợ khoản vay, \(r\) là lãi suất hàng tháng (lãi suất năm ÷ 12 ÷ 100) và \(n\) là số kỳ thanh toán. Số tiền tiết kiệm hàng tháng bằng khoản trả cũ trừ đi khoản trả mới, còn điểm hòa vốn bằng chi phí tất toán chia cho số tiền tiết kiệm hàng tháng:
$$\text{Break-Even} = \dfrac{\text{Closing Costs}}{\text{Old Payment} - \text{New Payment}}$$
Ví Dụ Minh Họa
Giả sử bạn còn nợ 250.000 USD với lãi suất 6,5% và thời hạn còn lại 30 năm. Khoản trả hiện tại khoảng 1.580,17 USD. Nếu tái cấp vốn xuống 5,0% trong 30 năm, khoản trả giảm còn khoảng 1.342,05 USD — tức tiết kiệm khoảng 238,12 USD mỗi tháng. Với chi phí tất toán 4.000 USD, bạn sẽ hòa vốn sau khoảng $$\dfrac{4000}{238{,}12} \approx 16{,}8 \text{ tháng}$$ vì vậy nếu còn ở trong căn nhà lâu hơn mốc này thì tái cấp vốn là lựa chọn đáng giá.
Câu Hỏi Thường Gặp
Điểm hòa vốn là gì? Đó là số tháng tiết kiệm cần có để bù lại chi phí tất toán của bạn. Nếu bạn dự định giữ căn nhà lâu hơn mốc đó, việc tái cấp vốn thường có lời.
Kỳ hạn dài hơn có luôn giúp tiết kiệm không? Không hẳn. Kỳ hạn dài hơn làm giảm khoản trả hàng tháng nhưng có thể khiến tổng lãi phải trả trong suốt vòng đời khoản vay tăng lên.
Chi phí tất toán có luôn xứng đáng không? Tái cấp vốn hợp lý nhất khi mức giảm lãi suất đủ đáng kể và bạn sẽ ở lại căn nhà qua điểm hòa vốn.
