¿Qué es una calculadora de refinanciación?
Una calculadora de refinanciación ayuda a los propietarios a decidir si sustituir su hipoteca actual por un nuevo préstamo resulta rentable. Compara la cuota mensual que pagas ahora con la de un nuevo préstamo que tenga un tipo de interés o un plazo distinto, y después te muestra cuánto ahorrarías cada mes y cuánto tiempo tardarías en recuperar los gastos de cierre de la refinanciación con ese ahorro: lo que se conoce como punto de equilibrio.
Cómo utilizarla
Introduce el saldo pendiente de tu préstamo actual, el tipo de interés vigente y el plazo que te queda por pagar de tu hipoteca. A continuación, añade el nuevo tipo de interés, el plazo del nuevo préstamo y una estimación de los gastos de cierre de la refinanciación. La calculadora obtiene ambas cuotas mensuales, el ahorro mensual y los meses que necesitas mantener el nuevo préstamo antes de que el ahorro supere ese coste inicial.
La fórmula explicada
Cada cuota mensual se calcula con la fórmula estándar de amortización $$M = P \cdot \dfrac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$ donde P es el saldo del préstamo, \(r\) es el tipo de interés mensual (tipo anual ÷ 12 ÷ 100) y \(n\) es el número de pagos. El ahorro mensual es la diferencia entre la cuota antigua y la nueva, y el punto de equilibrio se obtiene dividiendo los gastos de cierre entre el ahorro mensual:
$$\text{Punto de equilibrio} = \dfrac{\text{Gastos de cierre}}{\text{Cuota antigua} - \text{Cuota nueva}}$$
Ejemplo práctico
Imagina que debes 250.000 $ al 6,5 % y te quedan 30 años por pagar. La cuota actual ronda los 1.580,17 $. Si refinancias al 5,0 % a 30 años, la cuota baja hasta unos 1.342,05 $, lo que supone un ahorro mensual de aproximadamente 238,12 $. Con 4.000 $ de gastos de cierre, alcanzarías el punto de equilibrio en unos 16,8 meses, así que permanecer en la vivienda más tiempo que ese hace que la refinanciación merezca la pena.
$$\dfrac{4000}{1580{,}17 - 1342{,}05} = \dfrac{4000}{238{,}12} \approx 16{,}8 \text{ meses}$$
Preguntas frecuentes
¿Qué es el punto de equilibrio? Es el número de meses de ahorro en las cuotas que necesitas para recuperar los gastos de cierre. Si tienes pensado quedarte en la vivienda más allá de ese momento, refinanciar suele compensar.
¿Un plazo más largo siempre ahorra dinero? No necesariamente. Un plazo más largo reduce la cuota mensual, pero puede aumentar el total de intereses que pagas a lo largo de la vida del préstamo.
¿Siempre vale la pena asumir los gastos de cierre? Refinanciar tiene más sentido cuando la bajada del tipo de interés es significativa y vas a permanecer en la vivienda más allá del punto de equilibrio.
