Qué hace esta calculadora
La Calculadora de refinanciación hipotecaria compara tu préstamo hipotecario actual con uno nuevo que estés valorando. Calcula la nueva cuota mensual de capital e intereses, cuánto ahorrarías cada mes y el punto de equilibrio, es decir, el número de meses que tardarías en recuperar los costes de cierre de la refinanciación gracias a ese ahorro mensual.
Ten en cuenta que el concepto de «costes de cierre» (closing costs) procede del mercado hipotecario estadounidense. En España y otros países hispanohablantes, una subrogación o cambio de hipoteca conlleva otros gastos —como la comisión por amortización anticipada, la tasación o la posible comisión de apertura—, por lo que conviene usarlos como referencia en el campo de costes.
Cómo usarla
Introduce el saldo pendiente de tu préstamo actual, el tipo de interés vigente y los años que te quedan; después, el nuevo tipo, el nuevo plazo y una estimación de los gastos de la refinanciación. La calculadora te devuelve la cuota antigua y la nueva, la diferencia mensual y cuánto tiempo tardarás en recuperar el desembolso inicial.
La fórmula explicada
Cada cuota mensual se obtiene con la fórmula estándar de amortización $$M = P \cdot \frac{i(1+i)^n}{(1+i)^n - 1}$$ donde \(P\) es el saldo pendiente, \(i\) es el tipo de interés mensual (el tipo anual dividido entre 12 y entre 100) y \(n\) es el número de meses. El ahorro mensual es simplemente la cuota antigua menos la nueva, y el punto de equilibrio resulta de dividir los costes de cierre entre el ahorro mensual.
Ejemplo práctico
Imagina que refinancias un saldo de 250.000 $ que pagabas al 6,5 % a 25 años y pasas a un 5,0 % a 30 años: la cuota antigua ronda los 1.688,02 $ al mes y la nueva, unos 1.342,05 $. Eso supone un ahorro mensual de aproximadamente 345,96 $. Con 4.000 $ de costes de cierre, el punto de equilibrio es $$4000 \div 345{,}96 \approx 11{,}6 \text{ meses}$$
Preguntas frecuentes
¿Ampliar el plazo ahorra dinero de verdad? Una cuota más baja por alargar el plazo te libera flujo de caja cada mes, pero es probable que acabes pagando más intereses a lo largo de toda la vida del préstamo.
¿Qué es el punto de equilibrio? Es el momento en el que el ahorro mensual acumulado iguala a tus costes de cierre. Refinanciar suele compensar si vas a conservar la vivienda bastante más allá de esa fecha.
¿Incluye impuestos y seguros? No: solo calcula el capital y los intereses, no las partidas asociadas como el IBI (o impuesto sobre la propiedad) ni el seguro de hogar.
