मॉर्गेज रीफाइनेंस कैलकुलेटर

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मौजूदा लोन बकाया राशि

मौजूदा ब्याज दर (% APR)

बचा हुआ टेन्योर (साल)

नई ब्याज दर (% APR)

नया लोन टेन्योर (साल)

रीफाइनेंस क्लोजिंग कॉस्ट

सूत्र (फॉर्मूला)

Show calculation steps (1)

1. Break-Even Point

   

   Months needed for monthly savings to recover closing costs.

परिणाम

मासिक बचत

345.96

नए लोन के साथ प्रति माह

मौजूदा मासिक किस्त	1,688.02
नई मासिक किस्त	1,342.05
ब्रेक-ईवन पॉइंट (महीने)	11.6

यह कैलकुलेटर क्या करता है

मॉर्गेज रीफाइनेंस कैलकुलेटर आपके मौजूदा होम लोन की तुलना एक नए प्रस्तावित लोन से करता है। यह नई मासिक मूलधन-और-ब्याज (principal & interest) किस्त निकालता है, बताता है कि हर महीने आपको कितनी बचत होगी, और साथ ही ब्रेक-ईवन पॉइंट भी — यानी वो महीनों की संख्या जिसमें आपकी मासिक बचत रीफाइनेंस की क्लोजिंग कॉस्ट को पूरी तरह वसूल कर लेती है। ध्यान दें: यह टूल अमेरिकी मॉर्गेज प्रणाली (जैसे क्लोजिंग कॉस्ट और APR) पर आधारित है; भारत और दूसरे देशों में होम लोन के नियम और शुल्क अलग हो सकते हैं, पर गणना का गणित वही रहता है।

A refinance lowers the monthly payment; the gap between old and new payments is your monthly savings.

इसका इस्तेमाल कैसे करें

सबसे पहले अपने मौजूदा लोन की बकाया राशि, चालू ब्याज दर और बचा हुआ टेन्योर डालें। फिर नई ब्याज दर, नया टेन्योर और रीफाइनेंस की अनुमानित क्लोजिंग कॉस्ट भरें। कैलकुलेटर आपको आपकी पुरानी और नई किस्त, दोनों का मासिक अंतर, और यह बताएगा कि शुरुआती खर्च वसूलने में कितना समय लगेगा।

फॉर्मूला आसान शब्दों में

हर मासिक किस्त मानक अमॉर्टाइज़ेशन फॉर्मूले से निकलती है: $$M = P \cdot \frac{i(1+i)^n}{(1+i)^n - 1}$$ जहाँ \(P\) बकाया राशि है, \(i\) मासिक ब्याज दर है (वार्षिक दर को 12 और 100 से भाग देकर), और \(n\) कुल महीनों की संख्या है। मासिक बचत बस पुरानी किस्त में से नई किस्त घटाकर निकलती है, और $$\text{Break-even} = \frac{\text{Closing Costs}}{\text{Old Payment} - \text{New Payment}}$$

The break-even point is where accumulated monthly savings finally cover the upfront closing costs.

एक उदाहरण से समझें

मान लीजिए $250,000 की बकाया राशि को 25 साल के लिए 6.5% से बदलकर 30 साल के लिए 5.0% पर रीफाइनेंस किया जाता है: पुरानी किस्त लगभग $1,688.02 प्रति माह है और नई किस्त लगभग $1,342.05 प्रति माह। इससे हर महीने करीब $345.96 की बचत होती है। अगर क्लोजिंग कॉस्ट $4,000 है, तो $$\text{Break-even} = \frac{4000}{345.96} \approx 11.6 \text{ महीने}$$

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

क्या टेन्योर बढ़ाने से सचमुच पैसे बचते हैं? लंबा टेन्योर किस्त कम कर देता है, जिससे हर महीने नकदी की राहत मिलती है, लेकिन पूरे लोन की अवधि में आप कुल मिलाकर ज़्यादा ब्याज चुका सकते हैं।

ब्रेक-ईवन पॉइंट क्या होता है? यह वह समय है जब आपकी जमा हुई कुल मासिक बचत आपकी क्लोजिंग कॉस्ट के बराबर हो जाती है। रीफाइनेंस आमतौर पर तभी फायदेमंद होता है जब आप घर को इस तारीख के काफी आगे तक अपने पास रखें।

क्या इसमें टैक्स और बीमा शामिल है? नहीं — यह सिर्फ मूलधन और ब्याज की गणना करता है, संपत्ति कर (property tax) या होमओनर्स इंश्योरेंस जैसे एस्क्रो खर्च इसमें शामिल नहीं हैं।