房貸轉貸試算器

輸入計算

目前貸款餘額

現行年利率（% APR）

目前剩餘年期（年）

新貸款年利率（% APR）

新貸款年期（年）

轉貸手續費

數學公式

Show calculation steps (1)

1. Break-Even Point

   

   Months needed for monthly savings to recover closing costs.

結果

每月可省

345.96

採用新貸款後每月省下

目前每月還款	1,688.02
新方案每月還款	1,342.05
回本期間（月）	11.6

這個試算器能做什麼

房貸轉貸試算器會把你目前的房屋貸款，與打算申辦的新貸款方案放在一起比較。它會算出新方案的每月本息攤還金額、你每個月能省下多少錢，以及「回本期間」——也就是要花幾個月，累積省下的金額才足以攤平轉貸所支付的手續費（包含代書費、開辦費、塗銷與設定規費等）。

A refinance lowers the monthly payment; the gap between old and new payments is your monthly savings.

使用方式

輸入你目前的貸款餘額、現行利率與剩餘年期，接著填入新方案的利率、貸款年期，以及轉貸預估的手續費。試算器會回傳舊方案與新方案的每月還款金額、兩者的差額，以及需要多久才能把前期成本賺回來。

公式說明

每月還款金額採用標準的本息攤還公式：

$$M = P \cdot \frac{i(1+i)^n}{(1+i)^n - 1}$$

其中 \(P\) 為貸款餘額，\(i\) 為每月利率（年利率除以 12，再除以 100），\(n\) 為總還款月數。每月可省金額就是舊還款額減去新還款額；回本期間則是手續費除以每月可省金額。

$$\text{Break-even} = \frac{\text{Closing Costs}}{\text{Old Payment} - \text{New Payment}}$$

The break-even point is where accumulated monthly savings finally cover the upfront closing costs.

實際範例

假設要把一筆 250,000 美元的餘額，從 6.5%、25 年的條件，轉到 5.0%、30 年的新方案：舊方案每月約還款 1,688.02 美元，新方案每月約 1,342.05 美元，每月可省約 345.96 美元。若手續費為 4,000 美元，回本期間就是 \(4000 \div 345.96 \approx 11.6\) 個月。（範例以美元計，台灣讀者可直接換成新台幣套用相同邏輯。）

常見問題

把年期拉長真的能省錢嗎？ 拉長年期確實能降低每月還款、讓現金流更寬鬆，但整個貸款期間累計支付的利息往往會更多，划不划算要看整體而非單看月付金。

什麼是回本期間？ 指累積省下的金額正好等於手續費的那個時間點。一般來說，如果你打算持有這間房子的時間遠超過回本期間，轉貸通常才划得來。

有把稅金與保險算進去嗎？ 沒有。本試算器只計算本金與利息，不包含房屋稅、地價稅或火險等代收代付項目。