房贷再融资计算器

输入计算

当前贷款余额

现有年利率（% APR）

当前剩余年限（年）

新贷款年利率（% APR）

新贷款年限（年）

再融资手续费

数学公式

Show calculation steps (1)

1. Break-Even Point

   

   Months needed for monthly savings to recover closing costs.

结果

每月节省

345.96

采用新贷款后每月

当前月供	1,688.02
新月供	1,342.05
回本周期（月）	11.6

这个计算器能做什么

房贷再融资计算器（Mortgage Refinance Calculator）帮你把现有房贷与拟申请的新贷款做直观对比。它会算出新贷款每月的本息月供、每月能省下多少钱，以及"回本周期"——也就是每月省下的钱需要多少个月才能把再融资的手续费（closing costs）赚回来。需要说明的是，这种"refinance（再融资换贷）"模式常见于美国等房贷市场；中国内地通常以"提前还款"或"转按揭/经营贷置换"等方式调整房贷，具体规则与此不同，使用时请以本地银行政策为准。

A refinance lowers the monthly payment; the gap between old and new payments is your monthly savings.

如何使用

先填入当前的贷款余额、现有年利率和剩余还款年限，再填入新贷款的利率、新的还款年限以及预计的再融资手续费。计算器会立即给出新旧两笔月供、每月差额，以及多久才能收回前期的手续费成本。

计算公式详解

每期月供都采用标准的等额本息摊还公式：

$$M = P \cdot \frac{i(1+i)^n}{(1+i)^n - 1}$$

其中 \(P\) 为贷款本金（余额），\(i\) 为月利率（年利率先除以 12 再除以 100），\(n\) 为还款总月数。每月节省金额就是旧月供减去新月供；回本周期则等于手续费除以每月节省金额：

$$\text{Break-even} = \frac{\text{Closing Costs}}{\text{Old Payment} - \text{New Payment}}$$

The break-even point is where accumulated monthly savings finally cover the upfront closing costs.

实例演算

假设把 25 万美元的余额从 25 年期、6.5% 的利率，再融资为 30 年期、5.0% 的利率：原月供约为 1,688.02 美元/月，新月供约为 1,342.05 美元/月。这样每月可省约 345.96 美元。若手续费为 4,000 美元，则回本周期为 \(4000 \div 345.96 \approx 11.6\) 个月。

常见问题

延长还款年限真的能省钱吗？拉长年限会把月供降下来，缓解每月的现金流压力，但在整个贷款周期内你可能会支付更多的利息总额。

什么是回本周期？就是累计省下的钱刚好等于手续费的那个时间点。一般来说，只有当你打算长期持有房产、远远超过这个回本点时，再融资才划算。

结果包含税费和保险吗？不包含。本计算器只测算本金和利息，不含房产税、房屋保险等托管账户（escrow）项目。