什么是再融资计算器？
再融资计算器帮助房主判断，用一笔新贷款替换现有房贷在财务上是否划算。它会把你当前的月供与采用不同利率或不同期限的新贷款月供进行对比，然后告诉你每月能省下多少钱，以及这些节省金额需要多久才能覆盖再融资的手续费——也就是所谓的回本周期。
如何使用
先填写当前贷款余额、现有利率以及现有房贷的剩余期限；再输入新的利率、新的贷款期限和预计的再融资手续费。计算器会算出新旧两笔贷款的月供、每月节省金额，以及在节省总额超过前期成本之前，你需要持有新贷款的月数。
计算公式解析
每期月供都采用标准的等额本息摊还公式 $$M = P \cdot \dfrac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$ 其中 \(P\) 为贷款余额，\(r\) 为月利率（年利率 ÷ 12 ÷ 100），\(n\) 为还款总期数。每月节省金额等于原月供减去新月供，而回本周期则等于手续费除以每月节省金额。
实例演算
假设你尚欠 $250,000，利率 6.5%，剩余期限 30 年，那么当前月供约为 $1,580.17。若再融资为 5.0%、30 年期，月供将降至约 $1,342.05，每月可省下约 $238.12。在 $4,000 手续费的情况下，大约 16.8 个月即可回本；因此，只要你在房子里住得比这更久，这笔再融资就值得办理。
$$\text{Break-Even} = \dfrac{\text{Closing Costs}}{\text{Old Payment} - \text{New Payment}} = \dfrac{4{,}000}{1{,}580.17 - 1{,}342.05} \approx 16.8$$
常见问题
什么是回本周期？它指的是用每月节省的金额收回手续费所需的月数。如果你打算持有房产超过这个时间点，再融资通常就划算。
期限越长就一定越省钱吗？不一定。期限拉长会降低月供，但可能增加整个贷款期内支付的总利息。
手续费总是值得付的吗？当利率降幅足够明显，且你会在房子里住到回本周期之后，再融资才最有意义。
