रीफाइनेंस कैलकुलेटर क्या है?
रीफाइनेंस कैलकुलेटर घर के मालिकों को यह तय करने में मदद करता है कि मौजूदा मॉर्गेज को नए लोन से बदलना आर्थिक रूप से समझदारी भरा है या नहीं। यह आपकी वर्तमान मासिक किस्त की तुलना अलग ब्याज दर या अवधि वाले नए लोन की किस्त से करता है, और फिर दिखाता है कि हर महीने आपकी कितनी बचत होगी तथा उस बचत से रीफाइनेंस के क्लोजिंग कॉस्ट को वसूल होने में कितना समय लगेगा — यही ब्रेक-ईवन पॉइंट है।
इसका इस्तेमाल कैसे करें
अपने मौजूदा लोन की बकाया राशि, वर्तमान ब्याज दर और मौजूदा मॉर्गेज की बची हुई अवधि भरें। इसके बाद नई ब्याज दर, नई लोन अवधि और रीफाइनेंस का अनुमानित क्लोजिंग कॉस्ट दर्ज करें। कैलकुलेटर दोनों मासिक किस्तें, हर महीने की बचत, और वह महीनों की संख्या निकालता है जितने समय तक आपको नया लोन रखना होगा ताकि बचत आपके शुरुआती खर्च से ज्यादा हो जाए।
फॉर्मूला आसान भाषा में
हर मासिक किस्त मानक अमॉर्टाइज़ेशन फॉर्मूले से निकाली जाती है $$M = P \cdot \dfrac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$, जहाँ P लोन की बकाया राशि है, r मासिक ब्याज दर है (वार्षिक दर ÷ 12 ÷ 100), और n कुल किस्तों की संख्या है। मासिक बचत = पुरानी किस्त घटा नई किस्त, और ब्रेक-ईवन पॉइंट = क्लोजिंग कॉस्ट भाग मासिक बचत।
$$\text{Break-Even} = \dfrac{\text{Closing Costs}}{\text{Old Payment} - \text{New Payment}}$$
एक हल किया हुआ उदाहरण
मान लीजिए आप पर \(\$250{,}000\) बकाया है, ब्याज दर 6.5% है और 30 साल बचे हैं। वर्तमान किस्त लगभग \(\$1{,}580.17\) है। अगर आप 30 साल के लिए 5.0% पर रीफाइनेंस करते हैं, तो किस्त घटकर करीब \(\$1{,}342.05\) रह जाती है — यानी हर महीने लगभग \(\$238.12\) की बचत। \(\$4{,}000\) के क्लोजिंग कॉस्ट के साथ, आप करीब $$\dfrac{4{,}000}{238.12} \approx 16.8 \text{ महीनों}$$ में ब्रेक-ईवन पर पहुँच जाते हैं, इसलिए अगर आप उससे ज्यादा समय तक घर में रहते हैं तो रीफाइनेंस फायदेमंद रहता है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
ब्रेक-ईवन पॉइंट क्या होता है? यह उन महीनों की संख्या है जितनी मासिक बचत से आपका क्लोजिंग कॉस्ट वसूल हो जाता है। अगर आप उस अवधि के बाद भी घर में रहने की योजना बनाते हैं, तो रीफाइनेंस आमतौर पर फायदेमंद साबित होता है।
क्या लंबी अवधि हमेशा पैसे बचाती है? जरूरी नहीं। लंबी अवधि मासिक किस्त तो घटा देती है, लेकिन लोन की पूरी अवधि में चुकाए गए कुल ब्याज को बढ़ा सकती है।
क्या क्लोजिंग कॉस्ट हमेशा वसूल हो जाता है? रीफाइनेंस तब सबसे ज्यादा समझदारी भरा होता है जब ब्याज दर में अच्छी-खासी कमी हो और आप ब्रेक-ईवन पॉइंट के बाद तक घर में रहने वाले हों।
