Калькулятор рефинансирования

Введите расчет

Текущий остаток по кредиту ($)

Текущая процентная ставка (%)

Оставшийся срок кредита (лет)

Новая процентная ставка (%)

Новый срок кредита (лет)

Расходы на оформление ($)

Результатов

Ежемесячная экономия

$238,12

меньше платёж каждый месяц по новому кредиту

Текущий ежемесячный платёж	$1 580,17
Новый ежемесячный платёж	$1 342,05
Точка окупаемости	16,8 months

Что такое калькулятор рефинансирования?

Калькулятор рефинансирования помогает понять, есть ли смысл заменить действующую ипотеку новым кредитом. Он сравнивает ваш текущий ежемесячный платёж с платежом по новому займу — с другой процентной ставкой или сроком — и показывает, сколько вы будете экономить каждый месяц и за какой срок эта экономия покроет расходы на оформление рефинансирования. Этот момент называют точкой окупаемости.

Как пользоваться калькулятором

Укажите остаток по текущему кредиту, действующую процентную ставку и оставшийся срок ипотеки. Затем введите новую ставку, новый срок кредита и примерные расходы на оформление рефинансирования. Калькулятор рассчитает оба ежемесячных платежа, размер ежемесячной экономии и количество месяцев, в течение которых нужно платить по новому кредиту, прежде чем экономия превысит первоначальные затраты.

Формула расчёта

Каждый ежемесячный платёж рассчитывается по стандартной формуле аннуитета

$$M = P \cdot \dfrac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$

где \(P\) — остаток долга, \(r\) — месячная процентная ставка (годовая ставка ÷ 12 ÷ 100), а \(n\) — общее количество платежей. Ежемесячная экономия равна разнице между старым и новым платежом, а точка окупаемости — это расходы на оформление, делённые на ежемесячную экономию.

$$\text{Break-Even} = \dfrac{\text{Closing Costs}}{\text{Old Payment} - \text{New Payment}}$$

Точка безубыточности — это момент, когда накопленная ежемесячная экономия наконец сравнивается с первоначальными затратами на оформление.

Пример расчёта

Допустим, у вас остался долг в размере 250 000 $ под 6,5% и сроком ещё на 30 лет. Текущий платёж составляет около 1 580,17 $. После рефинансирования под 5,0% на 30 лет платёж снижается примерно до 1 342,05 $ — то есть вы экономите около 238,12 $ в месяц. При расходах на оформление в 4 000 $ окупаемость наступит примерно через 16,8 месяца.

$$\text{Months} = \dfrac{4{,}000}{238{,}12} \approx 16{,}8$$

Значит, если вы планируете жить в этом доме дольше, рефинансирование себя оправдает.

Срок окупаемости в месяцах равен затратам на оформление, делённым на снижение ежемесячного платежа.

Частые вопросы

Что такое точка окупаемости? Это число месяцев, за которое накопленная экономия на платежах покроет ваши расходы на оформление. Если вы собираетесь оставаться в доме дольше этого срока, рефинансирование, как правило, оказывается выгодным.

Всегда ли более длинный срок выгоднее? Не обязательно. Более длинный срок снижает ежемесячный платёж, но может увеличить общую сумму процентов, выплаченных за весь период кредита.

Всегда ли расходы на оформление оправданы? Рефинансирование выгоднее всего тогда, когда ставка снижается заметно, а вы планируете жить в доме дольше точки окупаемости.