Refinansman Hesaplama Aracı Nedir?
Refinansman hesaplama aracı, ev sahiplerinin mevcut konut kredisini yeni bir krediyle değiştirmenin mantıklı olup olmadığına karar vermesine yardımcı olur. Mevcut aylık taksitinizi, farklı bir faiz oranına ya da vadeye sahip yeni bir kredinin taksitiyle karşılaştırır; ardından her ay ne kadar tasarruf edeceğinizi ve bu tasarrufun refinansmanın kapanış masraflarını ne kadar sürede karşılayacağını, yani başabaş noktasını gösterir.
Nasıl Kullanılır?
Önce mevcut kredi bakiyenizi, güncel faiz oranınızı ve mevcut kredinizin kalan vadesini girin. Ardından yeni faiz oranını, yeni kredi vadesini ve refinansman için tahmini kapanış masraflarını yazın. Araç, her iki aylık taksiti, aylık tasarrufu ve tasarrufun peşin masrafı aşması için yeni krediyi kaç ay sürdürmeniz gerektiğini hesaplar.
Formül Nasıl Çalışır?
Her aylık taksit, standart amortisman formülü olan $$M = P \cdot \dfrac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$ ile hesaplanır. Burada P kredi bakiyesi, r aylık faiz oranı (yıllık oran ÷ 12 ÷ 100) ve n toplam taksit sayısıdır. Aylık tasarruf, eski taksitten yeni taksitin çıkarılmasıyla bulunur; başabaş noktası ise kapanış masraflarının aylık tasarrufa bölünmesiyle elde edilir.
$$\text{Başabaş} = \dfrac{\text{Kapanış Masrafları}}{\text{Eski Taksit} - \text{Yeni Taksit}}$$
Örnek Hesaplama
Diyelim ki %6,5 faizle ve 30 yıl kalan vadeyle 250.000 $ borcunuz var. Mevcut taksitiniz yaklaşık 1.580,17 $'dır. 30 yıl vadeyle %5,0 faize geçtiğinizde taksit yaklaşık 1.342,05 $'a düşer; yani aylık yaklaşık 238,12 $ tasarruf edersiniz. 4.000 $ kapanış masrafıyla başabaş noktasına yaklaşık 16,8 ayda ulaşırsınız.
$$\text{Aylık Tasarruf} = 1.580{,}17 - 1.342{,}05 = 238{,}12 \text{ \$}$$$$\text{Başabaş} = \dfrac{4.000}{238{,}12} \approx 16{,}8 \text{ ay}$$Bu süreden daha uzun süre evde kalacaksanız refinansman sizin için kârlı olur.
Sıkça Sorulan Sorular
Başabaş noktası nedir? Kapanış masraflarınızı geri kazanmak için gereken aylık tasarruf sayısıdır. Evde bu süreden daha uzun kalmayı planlıyorsanız refinansman genellikle kazançlı olur.
Daha uzun vade her zaman tasarruf sağlar mı? Her zaman değil. Daha uzun vade aylık taksiti düşürür ama kredi süresi boyunca ödenen toplam faizi artırabilir.
Kapanış masraflarına değer mi? Refinansman, faiz düşüşü kayda değer olduğunda ve evde başabaş noktasını geçecek kadar uzun süre kalacağınızda en mantıklı seçenektir.
