Что такое калькулятор окупаемости рефинансирования?
При рефинансировании ипотеки вы сразу платите за оформление новой сделки, зато ежемесячный платёж, как правило, снижается. Точка окупаемости — это момент, когда накопленная экономия на платежах ровно покрывает эти затраты. С этого момента каждый сэкономленный рубль остаётся у вас в кармане. Калькулятор показывает, через сколько месяцев наступит этот момент, чтобы вы могли понять, выгодно ли рефинансирование с учётом того, сколько вы планируете оставаться в этом жилье. Обратите внимание: расчёт ведётся в долларах и ориентирован на американскую практику рефинансирования ипотеки (closing costs). В России состав расходов и правила иные, но сама логика окупаемости универсальна — её можно применить к любым суммам и валюте.
Как пользоваться калькулятором
Введите три числа: ваш текущий ежемесячный платёж, ожидаемый новый ежемесячный платёж после рефинансирования и общую сумму затрат на оформление по новому кредиту (комиссии банка, оценка, оформление права, баллы и т. д.). Калькулятор делит затраты на ежемесячную экономию и выдаёт точку окупаемости в месяцах и годах.
Как работает формула
Расчёт предельно прост: Месяцы до окупаемости = Затраты на оформление ÷ (Старый платёж − Новый платёж).
$$\text{Месяцы до окупаемости} = \frac{\text{Затраты на оформление}}{\text{Старый платёж} - \text{Новый платёж}}$$
В знаменателе — ваша ежемесячная экономия. Если новый платёж не меньше старого, экономии нет, и одно лишь снижение платежа никогда не окупит затрат.
Разбор примера
Предположим, ваш текущий платёж — $1600, новый — $1400, а затраты на оформление — $4800. Ежемесячная экономия составит \(\$1600 - \$1400 = \$200\). Окупаемость:
$$\frac{\$4800}{\$200} = \textbf{24 месяца}$$
то есть 2 года. Если вы планируете жить в этом доме дольше двух лет, рефинансирование, скорее всего, окупится.
Частые вопросы
Стоит ли рефинансировать, если окупаемость дольше, чем я планирую владеть жильём? Обычно нет — вы продадите жильё или переедете раньше, чем вернёте затраты, и в итоге окажетесь в минусе.
Учитывает ли калькулятор сброс срока кредита? Нет. Это чистый расчёт окупаемости по денежному потоку платежей. Более длинный срок может снизить ежемесячный платёж, но увеличить общую сумму выплаченных процентов, поэтому сравнивайте ещё и переплату за весь срок.
Можно ли включить затраты на оформление в тело кредита? Да, но тогда вырастут остаток долга и платёж, а значит, и срок окупаемости. Укажите получившийся новый платёж, чтобы увидеть реальный эффект.
