什麼是房貸重貸回本計算機？
當你辦理房貸重貸（refinance）時，得先付一筆結算手續費（closing costs），但每個月的房貸月付金通常會因此降低。所謂「回本點」，就是這些每月省下的錢累積到剛好抵掉手續費的那一刻。過了這個時間點之後，省下的每一塊錢就真正進到你口袋裡。這個計算機會算出你需要幾個月才能達到回本點，幫你判斷：依照你打算在這間房子住多久來看，重貸到底划不划算。
提醒：此工具以美國式房貸重貸（手續費含貸方費用、估價、產權、購買利率點數等）為情境設計，台灣的房貸轉貸／增貸規則與費用結構（如代償費、設定費、地政規費等）不盡相同，但「以每月省下的金額抵掉一次性費用」的回本邏輯完全一樣，可直接套用。
如何使用
只要輸入三個數字：你目前的每月月付金、重貸後預估的新月付金，以及新貸款的總手續費（貸方費用、估價費、產權費、利率點數等）。計算機會把手續費除以每月省下的金額，算出以月與年為單位的回本時間。
公式說明
計算其實很單純：$$\text{回本月數} = \frac{\text{手續費}}{\text{原月付金} - \text{新月付金}}$$。分母就是你每月省下的金額。如果新月付金沒有比原本低，等於完全沒省到錢，光靠月付金的話這筆重貸永遠無法回本。
實際範例
假設你目前的月付金是 $1,600、重貸後的新月付金是 $1,400、手續費為 $4,800。那麼每月省下的金額為 \(\$1{,}600 - \$1{,}400 = \$200\)。回本時間 $$= \frac{\$4{,}800}{\$200} = 24 \text{ 個月}$$，也就是 2 年。如果你打算在這間房子住超過兩年，那麼重貸很可能划得來。
常見問題
如果回本時間比我打算持有房子的時間還長，該重貸嗎？通常不建議——因為你會在收回成本之前就賣房或搬走，反而虧錢。
這有把貸款年限重新計算的影響算進去嗎？沒有。這純粹是以月付金為基礎的現金流回本試算。拉長年限雖然能降低月付金，卻會增加總利息支出，所以也別忘了比較整個貸款期間的利息總額。
我可以把手續費併入貸款本金嗎？可以，但這會墊高你的貸款餘額與月付金，進而拉長回本時間。建議把調整後的新月付金輸入計算機，才能看出真正的影響。
