这个计算器能做什么
房贷利率对比计算器可以让你在相同的贷款金额和期限下，把两种利率放在一起正面比拼。哪怕只是相差零点几个百分点，每月还款额都会随之变化，而在 30 年期房贷中，累计下来甚至可能相差数万元。这个工具会分别算出两种方案的每月还款额、累计还款总额和总利息，并直接列出二者之间的差额。
使用方法
输入贷款金额（你打算借入的本金）、贷款期限（年数），以及想要比较的两个年化利率（APR）——比如银行报出的利率，与你通过支付点数（points）后能拿到的优惠利率。结果会立即显示哪种方案更划算、便宜多少，既包括每月的差额，也包括整个贷款期的总差额。
公式详解
每一笔固定利率贷款都采用标准的等额本息摊还公式 $$M = P \cdot \frac{r}{1-(1+r)^{-n}}$$ 其中 \(P\) 为本金，\(r\) 为月利率（即年化利率除以 12 再除以 100），\(n\) 为还款总期数（年数 \(\times\) 12）。把每月还款额乘以 \(n\) 即得到还款总成本；再减去本金，便得到总利息。
实例演算
以一笔 30 年期、金额 $300,000 的贷款为例（共 360 期）：当利率为 6.5% 时，月利率约为 \(0.0054167\)，每月还款约 $1,896.20，总成本约 $682,633；当利率为 6.0% 时，每月还款约 $1,798.65，总成本约 $647,515。较低的利率每月可省下约 $97.55，整个贷款期则能节省约 $35,118。
常见问题
计算结果包含税费和保险吗？不包含——本工具只计算本金与利息，因此你可以更纯粹地比较两种利率本身。
如果某个利率我填 0% 会怎样？计算器会把本金平均分摊到整个还款期，以避免出现除以零的错误。
这个工具是针对某个特定国家的吗？不是。它是一个通用的固定利率摊还对比工具，适用于任何货币，只要两种方案的贷款金额和期限相同即可。需要注意的是，中国的房贷常采用 LPR 浮动利率、公积金贷款等机制，与本工具假设的固定利率有所不同，使用时请结合自身实际情况。
