什么是房贷还款分摊计划？
所谓"摊还"（amortization），就是用每期金额相同的还款逐步还清一笔贷款的过程，对应国内常说的"等额本息"还款方式。每一期的还款都包含两部分：一是当期剩余本金产生的利息，二是偿还的一部分本金。在还款初期，月供中绝大部分是利息；随着时间推移，本金所占比例越来越高，直到贷款余额归零。本计算器可以帮你算出固定月供，以及整个贷款期内需要支付的总利息。
如何使用
填写贷款金额（本金）、以百分比表示的年利率，以及以年为单位的贷款期限。计算器会把年利率换算成月利率，再用年限乘以 12 得到总还款期数，最终给出每期固定月供，以及总本金、总利息和累计还款总额。
公式详解
等额月供的计算公式为
$$PMT = \frac{P \cdot r}{1 - (1+r)^{-n}}$$其中 \(P\) 为贷款本金，\(r\) 为月利率（年利率 ÷ 12 ÷ 100），\(n\) 为总还款期数（年数 × 12）。每一期的利息等于当期剩余余额乘以 \(r\)，当期偿还的本金等于月供减去该期利息，余额则相应减少这部分本金。如此循环 \(n\) 期后，贷款余额恰好降为零。
实例演算
假设借款 $200,000，年利率 6%，期限 30 年。月利率为 \(0.06/12 = 0.005\)，\(n = 360\)。代入公式：
$$PMT = \frac{200000 \cdot 0.005}{1 - 1.005^{-360}} \approx \$1{,}199.10$$在 360 期还款中，累计支付约 $431,676，其中利息约为 $231,676。
常见问题
为什么还款初期利息占比这么高？利息是按剩余本金计算的，而贷款刚开始时剩余本金最多，因此初期的利息占比最高。
计算结果包含税费和保险吗？不包含。本工具只计算本金和利息（P&I）。房产税、保险以及 PMI（私人按揭保险，美国常见）等费用需另行计算。
如果利率是 0% 怎么算？没有利息时，月供就等于本金直接除以总月数。
