Cách tính lãi kép (Compound Interest) – Bí quyết để tiền tự sinh lời
Hiểu lãi kép là gì, công thức tính lãi kép, ví dụ minh họa và cách áp dụng để tiền tự sinh lời. Có máy tính lãi kép online.
Lịch trả góp vay mua nhà là gì?
Trả góp (amortization) là cách hoàn trả khoản vay bằng những kỳ thanh toán đều nhau. Mỗi lần trả sẽ bao gồm phần lãi phát sinh trên dư nợ còn lại cộng với một phần gốc. Ở giai đoạn đầu, phần lớn số tiền bạn trả là để trả lãi; càng về sau, tỷ lệ trả gốc càng tăng cho đến khi dư nợ về 0. Công cụ này tính khoản trả cố định hàng tháng và tổng số tiền lãi bạn phải trả trong suốt thời gian vay.
Cách sử dụng
Nhập số tiền vay (gốc), lãi suất hàng năm theo phần trăm và thời hạn vay tính bằng năm. Công cụ sẽ quy đổi lãi suất năm thành lãi suất tháng, nhân thời hạn với 12 để ra tổng số kỳ thanh toán, rồi trả về khoản trả góp đều mỗi tháng cùng tổng gốc, tổng lãi và tổng số tiền phải trả.
Giải thích công thức
Khoản trả đều được tính bằng $$\text{PMT} = \frac{P \cdot r}{1 - (1+r)^{-n}}$$ trong đó \(P\) là tiền gốc, \(r\) là lãi suất tháng (lãi suất năm ÷ 12 ÷ 100), và \(n\) là tổng số kỳ trả hàng tháng (số năm × 12). Với mỗi kỳ, tiền lãi bằng dư nợ nhân với \(r\), tiền gốc trả được bằng PMT trừ đi tiền lãi đó, và dư nợ giảm đi đúng bằng phần gốc đã trả. Lặp lại như vậy qua \(n\) kỳ thì dư nợ sẽ về 0.
Ví dụ minh họa
Giả sử bạn vay 200.000 USD với lãi suất 6%/năm trong 30 năm. Lãi suất tháng là \(0{,}06/12 = 0{,}005\) và \(n = 360\). $$\text{PMT} = \frac{200000 \cdot 0{,}005}{1 - 1{,}005^{-360}} \approx 1.199{,}10 \text{ USD}$$ Sau 360 kỳ trả, bạn sẽ trả tổng cộng khoảng 431.676 USD, trong đó có khoảng 231.676 USD là tiền lãi.
Câu hỏi thường gặp
Vì sao những kỳ đầu tiền lãi lại nhiều đến vậy? Lãi được tính trên dư nợ còn lại, mà dư nợ lớn nhất là ở thời điểm bắt đầu, nên tỷ lệ tiền lãi cao nhất là trong giai đoạn đầu.
Công cụ này có tính cả thuế và bảo hiểm không? Không. Công cụ chỉ tính phần gốc và lãi. Thuế nhà đất, bảo hiểm và phí PMI (bảo hiểm khoản vay tại Mỹ) là các khoản phụ thêm. Lưu ý đây là công cụ tham khảo theo mô hình vay mua nhà ở nước ngoài; tại Việt Nam, cách tính lãi và các loại phí của ngân hàng có thể khác.
Nếu lãi suất là 0% thì sao? Khi không có lãi, khoản trả mỗi kỳ chỉ đơn giản là số tiền gốc chia cho số tháng vay.
