Cách tính lãi kép (Compound Interest) – Bí quyết để tiền tự sinh lời
Hiểu lãi kép là gì, công thức tính lãi kép, ví dụ minh họa và cách áp dụng để tiền tự sinh lời. Có máy tính lãi kép online.
Công Cụ Tính Vay Thế Chấp Vốn Sở Hữu Nhà Là Gì?
Vay thế chấp vốn sở hữu nhà cho phép bạn vay tiền dựa trên phần giá trị bạn đã tích lũy được trong căn nhà của mình. Công cụ này ước tính hai con số quan trọng: bạn thực sự có thể vay được bao nhiêu từ vốn sở hữu, và khoản trả góp cố định hằng tháng sẽ là bao nhiêu sau khi vay. Chỉ cần nhập giá trị nhà, dư nợ vay hiện tại, tỷ lệ vay trên giá trị tài sản (LTV) tối đa mà ngân hàng cho phép, lãi suất và kỳ hạn vay là bạn nhận được bảng phân tích ngay lập tức.
Cách Sử Dụng
Hãy bắt đầu bằng giá trị thị trường hiện tại của căn nhà và dư nợ vay còn lại. Hầu hết ngân hàng cho phép vay tổng cộng tới mức LTV khoảng 80–90%, vì vậy bạn nên đặt ô LTV theo đúng giới hạn của bên cho vay. Tiếp theo, nhập lãi suất hằng năm được báo cho khoản vay và chọn kỳ hạn (thường từ 5 đến 30 năm). Công cụ sẽ trả về vốn sở hữu khả dụng, khoản trả góp hằng tháng, tổng số tiền phải trả và tổng lãi.
Giải Thích Công Thức
Trước tiên, số tiền gốc có thể vay được tính bằng
$$P = V \cdot \text{LTV} - B$$trong đó V là giá trị nhà, LTV là tỷ lệ vay trên giá trị tài sản (dạng phân số), và B là dư nợ vay hiện tại. Sau đó, khoản trả góp hằng tháng được tính theo công thức khấu hao chuẩn
$$M = \frac{P \cdot r (1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$với \(r\) là lãi suất theo tháng (lãi suất năm ÷ 12) và \(n\) là tổng số kỳ trả góp hằng tháng (số năm × 12).
Ví Dụ Minh Họa
Giả sử căn nhà của bạn trị giá 400.000 USD, bạn còn nợ 250.000 USD, ngân hàng cho phép LTV 80%, lãi suất 7,5% và kỳ hạn 15 năm. Số tiền có thể vay = \(400.000 \times 0{,}80 = 320.000\) USD; trừ đi khoản nợ 250.000 USD còn lại 70.000 USD vốn sở hữu khả dụng. Với lãi suất tháng 0,625% trong 180 kỳ trả, khoản trả góp hằng tháng vào khoảng 649 USD, và tổng lãi phải trả xấp xỉ 46.800 USD.
Câu Hỏi Thường Gặp
LTV là gì? Tỷ lệ vay trên giá trị tài sản (Loan-to-Value) là phần trăm giá trị căn nhà mà tổng các khoản vay thế chấp lên nó có thể đạt tới. Mức trần LTV 80% trên căn nhà 400.000 USD nghĩa là tổng nợ tối đa là 320.000 USD.
Có giống với HELOC không? Không. Vay thế chấp vốn sở hữu nhà là khoản vay một lần với mức trả góp cố định, đúng như công cụ này mô phỏng. Còn HELOC là hạn mức tín dụng quay vòng với khoản trả thay đổi theo thời gian.
Vì sao vốn sở hữu khả dụng của tôi bằng 0? Nếu dư nợ vay của bạn vượt quá giá trị nhà nhân với giới hạn LTV thì bạn không còn vốn nào để vay, nên kết quả sẽ được giới hạn ở mức 0.
