मॉर्गेज पॉइंट्स कैलकुलेटर क्या है?
डिस्काउंट पॉइंट्स वे अग्रिम शुल्क हैं जो आप क्लोजिंग के समय अपने ऋणदाता को अपनी मॉर्गेज ब्याज दर "खरीद कर कम" करने के लिए चुकाते हैं। एक पॉइंट की कीमत लोन राशि का 1% होती है और आमतौर पर यह आपकी दर को प्रतिशत के एक छोटे हिस्से तक घटा देता है। यह कैलकुलेटर (अमेरिकी फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज के अनुसार) आपको ठीक-ठीक बताता है कि पॉइंट्स पर कितना खर्च आएगा, हर महीने कितनी बचत होगी और ब्रेक-ईवन तक पहुँचने में कितने महीने लगेंगे। ध्यान दें कि यह एक अमेरिका-विशिष्ट टूल है; भारत समेत अन्य देशों में होम लोन की व्यवस्था और नियम अलग होते हैं, जहाँ इस तरह का "रेट बाय-डाउन" आमतौर पर इसी रूप में मौजूद नहीं होता।
इसका उपयोग कैसे करें
अपनी लोन राशि, डिस्काउंट पॉइंट्स की संख्या, बिना पॉइंट्स वाली ब्याज दर, पॉइंट्स के साथ वाली (कम) ब्याज दर और लोन की अवधि वर्षों में दर्ज करें। कैलकुलेटर हर दर पर मासिक मूलधन-और-ब्याज (P&I) किस्त, हर महीने की बचत और ब्रेक-ईवन पॉइंट महीनों में निकाल देता है।
फ़ॉर्मूला
पॉइंट्स की लागत होती है \(\text{Loan} \times (\text{Points} \div 100)\)। हर मासिक किस्त एमॉर्टाइज़ेशन फ़ॉर्मूले से निकाली जाती है:
$$M = P \cdot \frac{i\,(1+i)^{n}}{(1+i)^{n} - 1}$$जहाँ \(i\) मासिक ब्याज दर है और \(n\) कुल किस्तों की संख्या। ब्रेक-ईवन निकालने का तरीका है \(\text{पॉइंट्स की लागत} \div \text{मासिक बचत}\)।
उदाहरण के साथ समझें
$300,000 के लोन पर 1 पॉइंट की कीमत $3,000 होती है। 30 साल के लिए 7% दर पर मासिक किस्त लगभग $1,995.91 बनती है; 6.75% पर यह घटकर करीब $1,945.79 रह जाती है — यानी हर महीने $50.13 की बचत। ब्रेक-ईवन \(= \$3{,}000 \div \$50.13 \approx 59.9\) महीने, यानी लगभग 5 साल। अगर आप लोन को इससे ज़्यादा समय तक रखते हैं, तो पॉइंट्स पर किया खर्च वसूल हो जाता है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल (FAQ)
क्या पॉइंट्स हमेशा फायदेमंद होते हैं? सिर्फ़ तभी, जब आप मॉर्गेज को ब्रेक-ईवन पॉइंट के बाद तक रखें। अगर आप इससे पहले घर बेच देते हैं या रीफाइनेंस कर लेते हैं, तो आपको नुकसान होता है।
क्या एक पॉइंट का मतलब हमेशा 0.25% की कटौती है? नहीं — प्रति पॉइंट दर में कितनी कमी होगी, यह ऋणदाता और बाज़ार की स्थिति के अनुसार बदलता रहता है।
क्या पॉइंट्स पर टैक्स छूट मिलती है? अमेरिका में प्राइमरी (मुख्य) घर की खरीद पर चुकाए गए पॉइंट्स अक्सर कर-कटौती योग्य होते हैं; सटीक सलाह के लिए किसी टैक्स विशेषज्ञ से परामर्श करें। भारत समेत अन्य देशों में टैक्स नियम अलग होते हैं।
