¿Qué es una calculadora de refinanciamiento con retiro de efectivo?
Un refinanciamiento con retiro de efectivo (en inglés, cash-out refinance) sustituye tu hipoteca actual por un nuevo préstamo de mayor importe y te permite quedarte con la diferencia en efectivo. Esta calculadora (basada en las convenciones hipotecarias de EE. UU.) estima cuánto efectivo recibirías, cuál sería tu nueva cuota mensual de capital e intereses, tu nueva relación préstamo-valor (LTV) y el total de intereses que pagarías durante toda la vida del nuevo préstamo. Ten en cuenta que esta modalidad es propia del mercado estadounidense; en otros países las hipotecas con ampliación de capital funcionan con reglas distintas.
Cómo usarla
Introduce el valor actual de tu vivienda, el saldo pendiente de tu hipoteca actual, el importe del nuevo préstamo que quieres solicitar, una estimación de los gastos de cierre, el nuevo tipo de interés (APR) y el plazo del nuevo préstamo en años. La calculadora muestra al instante el efectivo neto que recibirías y el coste total del nuevo préstamo.
La fórmula explicada
El efectivo neto se obtiene de forma sencilla:
$$\text{Efectivo} = \text{Nuevo préstamo} - \text{Saldo actual} - \text{Gastos de cierre}$$
La nueva cuota mensual utiliza la fórmula estándar de amortización:
$$M = L \cdot \frac{r}{1 - (1 + r)^{-n}}$$
donde \(L\) es el importe del nuevo préstamo, \(r\) es el tipo de interés mensual (APR ÷ 12 ÷ 100) y \(n\) es el número de cuotas mensuales (años × 12). El total de intereses es \(M \times n - L\).
Ejemplo práctico
Supongamos que tu vivienda vale 400.000 $, debes 200.000 $ y solicitas un nuevo préstamo de 280.000 $ con 6.000 $ de gastos de cierre a un 6,5 % durante 30 años. El efectivo retirado \(= 280.000 - 200.000 - 6.000 = \textbf{74.000 \$}\). Con \(r = 0{,}0054167\) y \(n = 360\), la cuota mensual ronda los 1.769,98 $, el LTV es del 70 % y el total de intereses a lo largo de 30 años es de unos 357.191 $.
Preguntas frecuentes
¿Incluye impuestos y seguros? No: la cifra mensual corresponde únicamente al capital e intereses. La provisión (escrow) para el impuesto sobre la propiedad y el seguro de hogar se calcula por separado.
¿Qué LTV permiten los prestamistas en un retiro de efectivo? Los refinanciamientos convencionales con retiro de efectivo suelen limitarse a un LTV del 80 %, aunque los topes varían según el tipo de préstamo y el prestamista.
¿Los gastos de cierre se pagan siempre en efectivo? No necesariamente: muchos prestatarios incorporan los gastos de cierre al nuevo préstamo, lo que reduce el efectivo recibido pero también el desembolso inicial.
