Lãi kép (lãi suất kép) là “phép màu của thời gian” – tiền lãi tạo ra thêm lãi. Bài viết này giúp bạn hiểu lãi kép là gì, công thức tính và mẹo áp dụng để tiền tự sinh lời.
Lãi kép là gì?
Lãi kép (compound interest) là hình thức tính lãi mà tiền lãi được cộng vào gốc sau mỗi kỳ, để kỳ sau tính lãi trên cả gốc lẫn lãi. Nhờ đó, tài sản tăng theo cấp số nhân khi thời gian đủ dài.
72 / lãi suất%. Ví dụ lãi 12%/năm → khoảng 6 năm sẽ gấp đôi.
Công thức lãi kép (FV – Future Value)
Giả sử gửi/đầu tư P (số tiền ban đầu) với lãi suất danh nghĩa năm r, ghép lãi n lần/năm, trong t năm:
Giá trị tương lai: $$FV = P \times (1 + \frac{r}{n})^{n \times t}$$
Ví dụ 1 – Gửi tiết kiệm 100 triệu, 8%/năm, ghép lãi hàng tháng (n=12), 3 năm
$$FV = 100{,}000{,}000 \times (1 + \frac{0.08}{12})^{12 \times 3} \approx 127{,}023{,}705$$
Khi có góp đều mỗi kỳ (Annuity)
Nếu bạn nạp thêm [math]A[/math] mỗi kỳ ghép lãi (ví dụ gửi góp hàng tháng), giá trị tương lai:
$$FV = P \times (1 + \frac{r}{n})^{n \times t} + A \times \frac{(1 + \frac{r}{n})^{n \times t} - 1}{\frac{r}{n}}$$
Ví dụ 2 – Gửi ban đầu 0, đóng 5 triệu/tháng, 8%/năm, 10 năm
$$FV \approx 5{,}000{,}000 \times \frac{(1 + \frac{0.08}{12})^{120} - 1}{\frac{0.08}{12}} \approx 915{,}000{,}000$$
Mẹo áp dụng lãi kép thông minh
- Bắt đầu sớm: thời gian là “đòn bẩy” mạnh nhất của lãi kép.
- Tái đầu tư lãi: đừng rút lãi ra nếu chưa cần – hãy để lãi đẻ lãi.
- Tăng tần suất góp nhỏ: góp đều hàng tháng tạo hiệu ứng mạnh hơn.
- Giảm phí & thuế: chọn sản phẩm chi phí thấp để tối ưu tăng trưởng dài hạn.
- Đa dạng hóa rủi ro: đừng đặt hết vào một kênh; lãi cao thường đi kèm rủi ro cao.