Ertelenmiş Sabit Anüite Nedir?
Ertelenmiş sabit anüite, ödemeler başlamadan önceki bir birikim döneminde paranızı garantili sabit bir faiz oranıyla büyüten bir sigorta sözleşmesidir. Bu ürün ağırlıklı olarak ABD gibi ülkelerin emeklilik ve sigorta piyasalarında karşımıza çıkar; Türkiye'deki Bireysel Emeklilik Sistemi (BES) ya da birikimli hayat sigortalarıyla benzer mantığı paylaşsa da yerel kurallar ve vergilendirme farklıdır. Oran sabit olduğu ve faiz vergisi ertelenmiş şekilde bileşik olarak işlediği için, erteleme süresinin sonundaki değer net biçimde öngörülebilir. Bu hesaplayıcı, söz konusu birikim dönemini modeller: tek seferlik bir prim ödemesinin gelecekteki değerine nasıl ulaştığını ve bu büyümenin ne kadarının faizden geldiğini gösterir.
Hesaplayıcı Nasıl Kullanılır?
Üç değer girin: başlangıç primi (yatırdığınız toplu tutar), sözleşmenin garanti ettiği yıllık faiz oranı ve anüitenin gelire dönüştürülmesinden ya da geri alınmasından önceki birikim yılı sayısı. Hesaplayıcı; öngörülen gelecek değerini, ana paranızı ve kazanılan toplam faizi size sunar.
Formülün Açıklaması
Birikim dönemi, standart bileşik faiz büyümesini kullanır:
$$\text{GD} = \text{BD} \times (1 + r)^n$$Burada BD priminiz, \(r\) yıllık oranın ondalık karşılığı ve \(n\) yıl sayısıdır. Bu modelde faiz yılda bir kez bileşik olarak işler. Toplam faiz ise basitçe \(\text{GD} - \text{BD}\)'dir.
Örnek Hesaplama
Diyelim ki ertelenmiş sabit bir anüiteye 100.000 $ yatırdınız ve 10 yıl boyunca garantili yıllık %4 faiz kazanıyorsunuz. Gelecek değeri
$$100{.}000 \times (1{,}04)^{10} = 100{.}000 \times 1{,}480244 \approx 148{.}024{,}43\ \$$$olur. Bunun 48.024,43 $'ı kazanılan faiz, 100.000 $'ı ise yatırdığınız ilk primdir.
Sıkça Sorulan Sorular
Vergiler dahil mi? Hayır. Ertelenmiş anüiteler vergisi ertelenmiş şekilde büyür, ancak çekimler genellikle olağan gelir olarak vergilendirilir. Bu araç yalnızca brüt birikmiş değeri gösterir. Türkiye'de geçerli vergi kuralları farklıdır; net rakam için yerel mevzuata bakmanız gerekir.
Oran garantili mi? Birçok ertelenmiş sabit anüite, faiz oranını başlangıçta belirli bir süre için garanti eder; bu sürenin ardından sigorta şirketi oranı yeniden belirleyebilir. Bu hesaplayıcı, girdiğiniz oranın tüm dönem boyunca geçerli olduğunu varsayar.
Ödeme dönemini de modelliyor mu? Hayır. Bu araç yalnızca birikim (büyüme) dönemini kapsar. Gelir ödemesi dönemi; seçilen ödeme planına, yaşa ve anüite katsayılarına göre değişir.
