¿Qué es una renta vitalicia fija diferida?
Una renta vitalicia fija diferida (deferred fixed annuity) es un contrato de seguro que hace crecer tu dinero a una tasa de interés fija garantizada durante una fase de acumulación, antes de que comiencen los pagos. Como la tasa es fija y los intereses se capitalizan con impuestos diferidos, el valor al final del periodo de diferimiento puede proyectarse con precisión. Conviene tener en cuenta que este tipo de producto es propio del mercado estadounidense; en España y Latinoamérica existen figuras equivalentes (como los seguros de rentas o los PIAS), pero su fiscalidad y condiciones difieren. Esta calculadora modela esa fase de acumulación: muestra cómo una prima única crece hasta un valor futuro y qué parte de ese crecimiento corresponde a intereses.
Cómo usar esta calculadora
Introduce tres valores: la prima inicial (la cantidad única que depositas), la tasa de interés anual garantizada por el contrato y el número de años de acumulación antes de que la renta se convierta en pagos o se rescate. La calculadora te devuelve el valor futuro proyectado, tu capital original y el total de intereses generados.
La fórmula explicada
La fase de acumulación se basa en el crecimiento por interés compuesto estándar:
$$\text{VF} = \text{VP} \times (1 + r)^n$$donde VP es tu prima, r es la tasa anual expresada en decimales y n es el número de años. En este modelo, los intereses se capitalizan una vez al año. El total de intereses es simplemente \(\text{VF} - \text{VP}\).
Ejemplo práctico
Imagina que colocas 100.000 $ en una renta vitalicia fija diferida con un 4 % anual garantizado durante 10 años. El valor futuro es
$$100{.}000 \times (1{,}04)^{10} = 100{.}000 \times 1{,}480244 \approx 148{.}024{,}43 \text{ \$}$$De esa cifra, 48.024,43 $ son intereses generados y 100.000 $ son tu prima original.
Preguntas frecuentes
¿Incluye los impuestos? No. Las rentas diferidas crecen con impuestos diferidos, pero los retiros suelen tributar como renta ordinaria (según la normativa del país; en EE. UU. se gravan como ordinary income). Esta herramienta solo muestra el valor bruto acumulado.
¿La tasa está garantizada? Muchas rentas vitalicias fijas diferidas garantizan una tasa durante un plazo inicial, tras el cual la aseguradora puede revisarla. Esta calculadora asume que la tasa que introduces se aplica durante todo el periodo.
¿Modela la fase de pagos? No. Solo cubre la fase de acumulación (crecimiento). La fase de pago de la renta depende de la opción de cobro elegida, la edad y los factores actuariales de la renta.
