什么是传统IRA计算器？
本计算器专门适用于美国的传统个人退休账户（Traditional IRA）。它可以根据你的当前余额、持续的每月供款以及预期年化收益率，估算账户在未来若干年里的增长情况。传统IRA允许符合条件的美国储户以税前资金（部分情况下可抵税）进行供款，账户内的资金可在提取前实现税延增长。需要说明的是：本工具仅预测投资增长，不涉及美国国税局（IRS）的供款上限、提取时的税负或最低强制提取额（RMD），并假设每月供款保持不变。如果你身处美国以外的国家（例如中国），请注意当地的养老金或个人养老金制度规则与美国IRA并不相同，本工具仅供参考。
如何使用
填入你当前的IRA账户余额、计划每月投入的金额、预期的平均年化收益率（例如分散配置的投资组合可取7%），以及距离动用这笔资金还有多少年。计算器会按月为你的余额进行复利计算并加入每月供款，最终展示预测的账户余额，同时拆分出有多少来自本金供款、多少来自投资增值。
公式解析
预测余额由两部分组成：现有余额的增长，以及每月持续存入资金（年金）所产生的增长。
$$FV = P\cdot\left(1 + \frac{r}{12}\right)^{12t} + PMT\cdot\frac{\left(1 + \frac{r}{12}\right)^{12t} - 1}{\frac{r}{12}}$$
其中，\(P\) 为初始余额，\(PMT\) 为每月供款额，\(r\) 为以小数表示的年化收益率，\(t\) 为年数。月利率为 \(\frac{r}{12}\)，复利计息的总期数为 \(12t\)。
实例演算
假设你以 10,000 美元起步，每月追加 500 美元，预期年化收益率为 7%，并持续投资 30 年。则月利率为 \(0.0058333\)，共计 360 期。增长系数 \((1.0058333)^{360} \approx 8.1165\)。初始余额将增长到约 81,165 美元，而每月供款部分则增长到约 609,985 美元，合计预测余额接近 691,150 美元——其中本金供款为 190,000 美元，投资增值约为 501,150 美元。
常见问题
本工具是否考虑了IRS的供款上限？ 没有。2024年传统IRA的供款上限为 7,000 美元（年满50岁者为 8,000 美元）。请将每月供款金额控制在上限范围内，以保持合规。
账户增长是免税的吗？ 传统IRA的增长是税延的，并非免税。退休后提取的资金通常会按普通收入纳税。
我应该用多高的收益率？ 长期来看，股债混合的投资组合在扣除通胀前的历史回报大约为 6%–8%。建议采用较为保守的估计，避免高估结果。
