이 계산기는 무엇을 하나요?
은퇴자금 계산기는 은퇴 시점까지 여러분의 노후 자산이 얼마나 불어날 수 있는지 예측해 줍니다. 복리의 두 가지 효과, 즉 이미 모아 둔 돈이 불어나는 효과와 매년 새로 넣는 납입금이 차곡차곡 쌓이며 늘어나는 효과를 함께 반영합니다. 그 결과 은퇴 시점의 예상 총자산이 산출되며, 그중 얼마가 내가 직접 넣은 돈이고 얼마가 투자 수익인지 한눈에 확인할 수 있도록 구분해 보여 줍니다.
사용 방법
현재 저축액, 매년 추가로 넣을 연간 납입액, 기대하는 연 수익률(주식·채권을 적절히 섞은 장기 포트폴리오는 보통 연 5~8% 수준), 그리고 은퇴까지 남은 기간(년)을 입력하세요. 그러면 예상 자산 총액과 함께 원금 증가분, 납입금 증가분, 총 납입액, 총 이자 수익을 나누어 보여 줍니다.
계산 공식
이 예측은 미래 가치(FV) 공식을 사용합니다.
$$FV = P(1+r)^n + PMT \cdot \frac{(1+r)^n - 1}{r}$$
여기서 \(P\)는 처음 보유한 잔액, \(PMT\)는 연간 납입액, \(r\)은 소수로 나타낸 연 수익률, \(n\)은 기간(년)입니다. 첫 번째 항은 기존 저축액이 복리로 불어나는 부분이고, 두 번째 항은 매년 넣는 납입금이 쌓여 불어나는 금액을 합산한 일반 연금(ordinary annuity)의 미래 가치입니다.
예시로 살펴보기
처음에 $10,000으로 시작해 매년 $6,000씩 넣고, 연 7% 수익을 올리며, 은퇴까지 30년이 남았다고 가정해 봅시다. \((1.07)^{30} \approx 7.6123\)이므로 현재 저축액은 약 $76,123으로 불어납니다. 납입금은 \(6{,}000 \times (7.6123 - 1) / 0.07 \approx \$566{,}765\)로 늘어납니다. 따라서 예상 총자산은 약 $642,888이 되며, 이 가운데 $190,000은 직접 납입한 금액이고 나머지 약 $452,888은 투자 수익입니다.
자주 묻는 질문
납입금은 연초에 넣는 걸로 계산하나요, 연말에 넣는 걸로 계산하나요? 이 모델은 납입금을 연말에 넣는 것(일반 연금)으로 처리합니다. 보수적이면서도 널리 쓰이는 표준 가정입니다.
물가 상승률이나 세금도 반영되나요? 아니요. 결과는 세전 명목 금액 기준의 추정치입니다. 실질 구매력을 가늠하려면 7% 대신 4%처럼 물가 상승을 반영한 실질 수익률을 입력해 보세요. 참고로 한국의 연금저축·IRP 등은 세제 혜택과 과세 방식이 별도로 적용되므로, 이 계산기는 세금 효과를 빼고 본 단순 추정으로만 활용하시기 바랍니다.
수익률은 몇 %로 잡아야 하나요? 수익률은 상황에 따라 다르지만, 많은 재무 설계 전문가는 분산 투자된 포트폴리오를 장기적으로 연 5~8%로 가정합니다. 수익률을 낮게 잡을수록 더 신중한 예측치가 됩니다.
