Toplam Kredi Maliyeti Hesaplama Aracı Nedir?
Kredi çekerken karşınıza çıkan ilk rakam, işin tamamını anlatmaz. Toplam kredi maliyeti, kredinin ömrü boyunca cebinizden gerçekten çıkan tutardır: çektiğiniz tutar (anapara), ödediğiniz her kuruş faiz ve dosya masrafı, tahsis ücreti gibi peşin alınan tüm masraflar. Bu hesaplama aracı üçünü tek çatı altında toplar; böylece düşük görünen faiz oranlarına aldanmadan teklifleri elma elmaya kıyaslayabilirsiniz.
Nasıl Kullanılır?
Kredi tutarını, yıllık faiz oranını, vadeyi (yıl olarak) ve varsa tek seferlik masrafları girin. Hesaplama aracı sabit aylık taksitinizi, tüm ödemelerin toplamını, kredi boyunca ödeyeceğiniz faizi ve masraflar dahil toplam maliyeti anında çıkarır. Değerleri değiştirerek daha kısa bir vadenin veya daha düşük bir faizin sonucu nasıl etkilediğini hemen görebilirsiniz.
Formül Nasıl Çalışır?
Önce standart amortisman (eşit taksitli geri ödeme) formülüyle aylık taksiti buluyoruz: \(PMT = P\cdot r / (1 - (1 + r)^{-n})\). Burada \(P\) anaparayı, \(r\) aylık faiz oranını (yıllık oran ÷ 12 ÷ 100) ve \(n\) toplam taksit sayısını (yıl × 12) ifade eder. Ödemelerin toplamı \(PMT \times n\) ile bulunur. Toplam faiz, bu tutardan anaparanın çıkarılmasıyla; toplam maliyet ise peşin masrafların üzerine eklenmesiyle hesaplanır.
$$\begin{gathered} \text{Total Cost} = M \cdot n + \text{Upfront Fees} \\[1.5em] \text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} M &= \text{Loan Amount} \cdot \dfrac{r}{1-(1+r)^{-n}} \\ r &= \dfrac{\text{Rate (\%)}}{1200} \\ n &= 12 \times \text{Term (years)} \end{aligned} \right. \end{gathered}$$
Örnek Hesaplama
5 yıl (60 ay) vadeyle, yıllık %6 faizle ve 500 $ masrafla 20.000 $ kredi çektiğinizi düşünelim. Aylık faiz oranı %0,5 olur ve aylık taksit yaklaşık 386,66 $ çıkar. 60 ay boyunca bu, kabaca 23.199,36 $ toplam ödeme demektir; yani 3.199,36 $ faiz. Üzerine 500 $ masrafı eklediğinizde toplam kredi maliyeti yaklaşık 23.699,36 $ olur.
$$\text{Toplam Maliyet} = 386{,}66 \times 60 + 500 \approx 23\,699{,}36\ \$$$
Sıkça Sorulan Sorular
Bu hesaplama tüm masrafları kapsıyor mu? Yalnızca girdiğiniz peşin masrafları kapsar. Sigorta veya gecikme cezası gibi dönemsel maliyetler hesaba katılmaz.
Hangi faiz oranını girmeliyim? Nominal yıllık faiz oranını (masraflar hariç) kullanın. Hesaplama aracı bunu kendi içinde aylık orana çevirir.
Faiz oranı %0 olursa ne olur? Bu durumda araç, anaparayı tüm taksitlere eşit olarak böler; yani toplam faiz sıfır olur ve toplam maliyet, anapara artı masraflara eşittir.
