贷款可负担额度计算器

每月还款额	$1,500
贷款期内还款总额	$540,000
利息总额	$289,812.58

什么是贷款可负担额度计算器？

这款计算器把房贷和贷款的常规算法"反过来"用。它不再问"某笔贷款每月要还多少"，而是反过来问："如果我每月能轻松负担一笔固定还款，那我到底能借出多大一笔贷款？"无论你是在看房、买车，还是申请个人消费贷，这都是最实用的问题之一——因为决定你能借多少的，是你每月实际的预算，而不是房子或商品的标价。

平面图，展示可负担的月供、利率和贷款期限共同决定最高贷款额 — 可贷额度是反推出来的：你的每月预算、利率和期限决定了你能借多少。

使用方法

只需填写三个数值：你每月能轻松承受的还款额、贷款机构给出的年利率（APR），以及以"年"为单位的贷款期限。计算器会算出这笔月供能支撑的最高贷款本金，同时给出整个贷款期内你需要还款的总额，以及其中属于利息的部分。

计算公式详解

计算采用年金现值公式：

$$P = M \times \frac{1 - (1 + r)^{-n}}{r}$$

其中 $M$ 是你的每月还款额，$r$ 是月利率（年利率先除以 100，再除以 12），$n$ 是还款总期数（年数 × 12）。括号里的部分是年金折现系数，它把未来每一期还款都折算成今天的价值并加总，从而得出这些还款现在能"换来"多大一笔贷款。当利率为零时，公式简化为 $P = M \times n$。

贷款可负担性公式图，将本金 P 与月供 M、月利率 r 和还款期数 n 关联起来 — 本金 P 是你所有可负担月供 M 的现值。

实例演算

假设你每月能负担 1,500 美元，贷款机构给出的年利率为 6%，你想申请 30 年期贷款。那么月利率 $r = 0.06 / 12 = 0.005$，期数 $n = 360$ 个月。代入公式：

$$P = 1500 \times \frac{1 - 1.005^{-360}}{0.005} \approx 250{,}187 \text{ 美元}$$

在 30 年里你共需还款 540,000 美元，其中约 289,813 美元是利息。

解读您的结果

该计算器返回的数字是本金 — 经过安排的本利偿还额等于您选择的每月金额的贷款余额。这不是您将偿还的总额。在整个期限内，您偿还本金加上所有利息；总成本等于 $M \times n$。例如，每月支付 $1,500 美元，期限 30 年，总计偿还 $1500 \times 360 = \$540{,}000$，因此一笔 $250,000 美元的 6% 利率贷款在其生命周期内涉及大约 $290,000 美元的利息。

本金与总成本。期限越长，您可以以相同的付款借更多，但您需要在更多年份内对余额支付利息，增加总成本。期限越短或利率越高，您的付款流的现值就越低，因此您能支持的本金就会缩小，尽管每月付款保持不变。

为什么更高的利率和较短的期限会降低借贷能力。本金是您未来付款的折现（现值）。更高的月利率 $r$ 会更重地折现每笔付款，较少数量的付款 $n$ 意味着更少的付款要相加 — 两者都会缩小总和。因此，当利率上升或期限缩短时，贷方在相同付款下批准更小的贷款。

28/36 DTI 指南。该规则来自传统抵押贷款承保标准，被贷方和购买其贷款的机构使用。它建议您的住房付款保持在或低于总月收入的28%（前端比率），并且总债务付款 — 住房加汽车贷款、学生贷款、信用卡和其他债务 — 保持在或低于36%（后端比率）。要将目标转换为可负担的付款：如果您每月的总收入为 $6,000，28% 是 $1,680，可用于住房本金和利息。您可以通过债务收入比计算器检查建议的付款如何符合您的收入。

结果不包括的内容。该计算器仅涵盖本金和利息。它不包括房产税、业主或抵押贷款保险 (PMI)、HOA 费、结算成本或贷款发起费。对于抵押贷款，这些项目可以增加数百美元到真实的每月成本，因此您在此处计算的可负担本金应被视为一个上限，然后才加入此类费用。您输入的 APR 也被视为名义年利率分摊到 12 个月；一个贷方的报价 APR 包含费用会产生略有不同的有效成本。

定义与术语表

本金 ($P$) — 借入的金额：贷款的初始余额，利息产生前。这是计算器求解的值。
每月付款 ($M$) — 每个周期支付的固定金额，用于本金和利息。这里是您认为可负担的付款。
月利率 ($r$) — 每月适用的定期利率，等于年利率除以 12：当 APR 以百分比表示时，$r = \text{APR} / 1200$。
付款数 ($n$) — 贷款期间月付款的总数，$n = 12 \times \text{期限年数}$。30 年贷款的 $n = 360$。
APR 与名义利率 — 名义利率是所述的年利率。年百分比率 (APR) 反映借贷的年成本，包括某些费用，所以它可能超过名义利率。该工具将您输入的 APR 视为驱动付款数学的利率。
贷款期限 — 贷款计划偿还的时间长度，此处以年输入并转换为月。
年金的现值 — 今天的一次性金额在财务上等同于一流等未来付款，按定期利率折现。借贷公式 $P = M\,\frac{1-(1+r)^{-n}}{r}$ 正好是普通年金 $M$ 付款的现值。
债务收入 (DTI) 比率 — 总月债务付款除以总月收入，以百分比表示。贷方使用它（通常带有 28%/36% 指南）来衡量借款人可以负责承担的债务量。